許瀞文

淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁，最常被問到的問題就是保險怎麼買？他笑說，自己身體力行教科書概念，用雙十原則規劃，並隨著人生責任增加、大環境的變化動態調整，現在死亡保障有千萬、癌症則有300萬，讓他感到安心。

退休也能依靠保險做到，淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁靠著政府提供的社會保險、職業保險規劃退休，他說兩者都有做好，退休金就能有所得替代率60％。

保險需求會隨年齡不斷改變，保單也要定期檢視。淡江大學風險管理與保險系副教授郝充仁任教近30年，且領有精算師執照，他身體力行，用行動將教科書的理論落實在家庭保險規劃上；揭開保險系副教授的個人保單，包括死亡保障逾千萬元、癌症險300萬元，加上雜費總計20萬元的3張實支險，簡單但全面。

每到年底，上班族最期待的事就是年終獎金入袋，因為一筆資金灌進來，對財富水位不無小補。不過，面對動盪的局勢，該怎麼安排才能最讓人安心呢？專家表示，理財應先做好保障，再談投資，尤其家庭工作兩頭燒的40歲女性，更應該好好思考，建議以壽險投資型保單規劃保障，再搭配美元保單理財，不論外界如何變動，都能守護家庭。

癡癡等了2年，美國聯準會終於降息，但債券價格卻不長進，說好的資本利得不見蹤影，債蛙們也在網路上崩潰，直說：美債到底在幹嘛？投資達人超馬芭樂王仲麟從美國新任總統川普政策趨勢提出3項觀察，當中有一項對債市特別有利，要債蛙們再等等。

癌症一直是國人健康的頭號殺手，連續40年高居死因之首，根據衛福部統計，2023年台灣共有5萬3,126人因癌症死亡，癌症險成了民眾抗癌的經濟後盾。但近年屢有癌症併發症或醫療後遺症的爭議，引發理賠糾紛，民眾購買癌症險，必須確認保單是否理賠癌症併發症，以及是否將醫療後遺症排除在外；此外，專家也建議搭配一次型給付癌症險與醫療實支險，讓防癌的保障更加全面。

詐騙橫行，利用的就是人性的弱點。工程師阿里（化名）不慎參加Line投資群組，被假美女投顧老師誘引投資詐騙，金額高達4,600多萬元。詐騙手法層出不窮，專家表示，投資要找合法機構，且勿聽信投資明牌才能免於落入詐騙陷阱。

講到退休金的準備，大家經常搖頭嘆：好難，但其實很多人忘了退休金其實有3大支柱，第1層是社會保險、第2層是職業保險，第3層才是自己需額外準備的部分。事實上，把第1、2層含括其中，要準備的退休金比想像中少很多。

勞保老年年金關乎勞工退休權益，該如何請領最划算？最佳方案提供者、保險專家鄭正一表示，如果投保在職業工會，不妨考慮能提前5年、60歲就開始領，因為可減輕年繳勞健保費的負擔，且早領早享受；但若跟著公司加保，就不一定要提早領，因為年資能繼續累計、沒有上限。

台大財金系特聘教授張森林50歲時將自己的投資觀念打掉重練，退休金也重新配置，原本投資主動型基金，現則大量納入指數投資，再搭配定期定額、單筆投入，近5年來平均年報酬率有8%至10%，讓他相當滿意。

台大財金系特聘教授年過50才大幅調整自己的退休金配置，納入指數投資，他強調，追蹤相同指數，就該挑選內扣費用低的ETF，這樣長期投資省下的手續費，加上時間複利效果，可以累積更多財富。

台大財金系特聘教授張森林過去以主動式基金為主要投資標的，50歲時深入了解指數投資後，便將投資觀念打掉重練，重新規劃自己的退休金配置。如今他的投資部位是基金與ETF各半，並以買進全市場的方式簡單投資，近5年平均投報率都有超過8%。