退休金

斜槓族、接案族沒有雇主幫忙存退休金，今年9月起，可直接透過勞保局e化服務申辦勞退自願提繳；但許多自營工作者同時透過職業工會參加勞保，但忽略另一個風險，就是錢交給工會，不代表工會已經繳進勞保局。一旦工會欠費，不但可能影響勞保給付，若想換工會卻只停止繳費、忘了正式退保，後續甚至還可能衍生欠費爭議。

上班族每月都有雇主至少提繳6％勞退，但一旦離開公司、成為接案族或自營工作者，這筆退休金也跟著中斷。即使透過職業工會繼續參加勞保，也不會有人再替你存勞退。也因此，自營工作者其實比一般受僱勞工更需要重視「自願提繳」。今年9月起勞退自提開放線上申辦，少了雇主這一塊，更該趁早替自己的退休帳戶續上資金。

行情越漲，定存族越怕錯過，但把退休金搬進股市，能否睡得安穩才是關鍵。兩度解定存買台積電的資深分析師杜金龍，分享自身經驗：先留生活費、不做槓桿，再依行情調整部位；他也並非一路滿倉，目前持股約65%，保留加減碼空間。

45歲才驚覺退休金只有100萬元，還來得及嗎？財經作家雨果直言，「投資永遠是現在開始最好」，但若想60歲退休，只靠100萬元本金自己滾，恐怕遠遠不夠。他以年化8％試算，100萬元放15年約成長至317萬元，若每月再投入2萬元，則有機會累積至992萬元，最重要的是把退休時間從60歲延至65歲，同樣本金加上每月2萬元投入，資產可望拉高至1,604萬元。

勞保年金晚一年領、多4％，等5年就能增加20％，是不少退休族熟悉的規則，但這項加成並非人人適用。勞保本身未滿15年、靠國保年資才跨過月領門檻的人，必須等到65歲，且不適用展延增給。隨著國保簡化核發流程，準退休族更該先釐清自己的資格，別把「年資合計滿15年」當成「勞保滿15年」，誤以為多等幾年就能換來更高月領金額。

辛苦工作一輩子，好不容易等到退休領錢，卻可能因為過去欠債、替人作保或債務官司，才發現銀行帳戶遭到扣押。很多人不知道，勞保老年給付、勞退退休金及國民年金，其實都有「不受扣押專戶」的制度設計，只要事先辦對帳戶，依法不能被債權人抵銷、扣押或強制執行；但若直接匯進一般銀行帳戶，退休老本就可能少了這層保護。

許多上班族習慣在早晨買杯連鎖店咖啡提神，但在身價數千萬美元的美國知名理財大師眼裡，這卻是通往貧窮的致命陷阱。美國知名暢銷理財作家、電視節目主持人兼播客（Podcast）主持人蘇茲・歐曼（Suze Orman）數十年來持續倡導儲蓄與明智投資，儘管如今已積累了數千萬美元的豐厚身家，但75歲的她至今仍嚴格奉行一項原則：絕不在外面的咖啡店花錢買咖啡。

準備退休時，不少人會開始盤點勞保年資，也常聽到一句話：「退休前5年把投保薪資拉到最高，老年年金就能多領。」這個說法流傳多年，卻很容易讓人誤會。勞保老年年金確實會抓60個月計算，但看的不是退休前最後5年，而是一生投保期間薪資最高的60個月；若選擇一次請領，算法甚至又不一樣。退休前才急著調整，未必如想像中有效。

很多上班族每月只看實領薪資，卻很少注意薪資單上的「勞保投保薪資」。實際上，勞保投保薪資不只決定退休後能領多少老年年金，生育、傷病、失能、遺屬與喪葬等多項現金給付也會受到影響。

很多人常糾結「勞保到底幾歲領最划算？」晚領每月拿得多，真的比較賺嗎？精算達人怪老子在《錢鏡你家》節目中算給你看，以平均月投保薪資45,800元、年資40年為例，65歲每月可領28,396元，若在60歲提早5年領，每月雖減少20％，卻足足多領5年，而65歲才開始領的人，要一路追到85歲才追平，因此他提出，60歲提早領，比撐到65歲才領更有利。

退休至少要存2千萬元？真的需要準備這麼多現金嗎？精算達人怪老子在《錢鏡你家》節目中拆解退休金算法，以65歲退休、每月花5萬元為例，若只靠定存，確實得備妥2,031萬元，但若退休資產能創造6％報酬，需求降至1,104萬元，再計入每月28,396元勞保年金，退休金缺口降至477萬元。怪老子提醒，退休理財不是死存一個天文數字，應先算出「每月差多少」，再用投資補足。

1名退休住在新北市永和區的男子，日前因誤信網路投資陷阱，計畫前往銀行提領新台幣1400萬元購買3公斤黃金交付，所幸行員機警察覺有異並即時通報警方，經員警耐心勸說與查看對話紀錄後，成功識破詐騙手法，順利保住男子辛苦累積的退休金。