實支實付

住院醫療實支險近幾個月改版後陸續上架，但台灣人壽、全球人壽新上架的實支險，卻增加了不保證續保及更約權的兩項規定。業者表示，過往損率太高、保險公司以此機制做為退路，是設計主因。

新版實支醫療險陸續上架，都強調要拿正本醫療收據、採差額理賠方式，如此一來，保戶就完全沒機會如過往有副本理賠時、可拿到2筆以上理賠金了嗎？並不是如此。手上僅有一張副本醫療收據理賠保單的保戶，能投保新光、台新等兩家壽險公司，因為此兩家能當保戶第二家醫療險公司，等於可拿2筆理賠金。

實支險新制10月1日上路，目前市場上已經沒有能醫療副本收據理賠的實支險，未來理賠都要靠醫療正本收據，且金額不超過醫療總支出。因為意外、或疾病住院，又投保不同家意外、醫療險，要如何賠？業者表示，會出具「醫療費用正本留存證明」給保戶，再向其他家業者申請理賠。

實支險在7月後僅能以正本理賠，保險公司近期也陸續將商品改版後重新上架。但仔細做前後對照比較發現，新上架的醫療實支險不僅保費變貴、保障內容也限縮不少。

7月開始實支險要以正本醫療收據理賠，各家壽險公司改版住院醫療實支險後陸續上架。改版後發現，各家實支險差異縮小，且多針對當年度醫療理賠金額祭出上限，且門診手術依照健保227條款理賠。若還想要挑張實支險，專家建議，從這2條件先篩選。

實支險改革，改版後再上架的保單如富邦的意外醫療實支、及台壽的住院醫療實支，都直接改為不保證續保。究竟有沒有「保證續保」差異有多大？

金管會去年底宣布要改革實支實付險，不僅住院醫療險受影響，意外實支險也一併納入改革中，且決議7月1日就實施正本理賠，讓副本理賠走入歷史，相關規定及配套措施於10月1日決定。不過，新規定不溯及既往。

近幾年因為疫情、或政策影響，保險市場變化大，尤其是意外險更讓人有感。產險公司因為防疫保單的虧損，主動通知保戶、保單到期後不再續約；或是如此次金管會改革實支醫療險，保險公司也順勢下架銷售不好、或損率較大的保單。在市場快速變化下，保戶如何保障自己權益？答案是先挑有「保證續保」機制的保單。

金管會改革醫療實支險，7月1日後只收正本醫療收據、且採差額理賠的方式，而意外醫療實支險也在影響範圍內。目前仍有少數幾家壽險公司能收副本意外醫療收據理賠，若想提高保障，保戶要趁現在檢視保單，若不足，應該盡快投保。

近期保險市場出現一波商品停售潮，超過20張保單在6月底前停售，包括住院醫療實支險、意外醫療實支險及失能險；業者表示，6月30日將成為保險市場上重大分水嶺，保戶確實應該趁此次停售潮好好檢視手上醫療險。

國內女性經濟獨立的比例越來越高，尤其來到40歲，角色更為吃重，不僅職涯上進入巔峰，也是家庭中的重要支柱，由於工作與家庭兩頭忙，經常會忘了好好照顧自己。專家表示，40+的女性應該優先檢視自己的人身保障，包括實支實付、癌症與重大傷病險，都該做好規劃，接著再利用利變型保單安排孩子的教育金與自己的退休金，讓自己越活越美麗。

去年底金管會在保險市場投下震撼彈，宣布日後醫療險理賠將採取損害填補原則，此舉讓保戶難從醫療險多領理賠金。雖不溯及既往，但保險公司擔心風險過於集中，多家能副本理賠的醫療險因此停售，或宣布只當保戶第一家實支險。醫療險的變革是進行式，隨著未來醫療支出恐越來越大，保戶應趁此機會好好檢視手上保單，如果還沒有實支險標配的，應盡早買張高CP值保單，也別忘公司團保，利用自費眷屬加保的方式增加保障。