實務篇

零利率時代來臨，一場疫情，不但打亂了金融市場的秩序，也讓許多人在退休理財的安排上失了方寸。對於過往只以儲蓄當退休準備的人來說，當然不夠；人人都希望退休後能過愜意人生，而愜意人生的前提當然是不為錢煩惱，在人生的30、40、50歲的你，各有不同的資金需求與財務規劃，「我該怎麼準備？」《鏡週刊》準備了「零利率時代退休理財攻略」，分為總論篇、實務篇及規劃篇3大篇章，教你透過市場的投資工具，打造源源不絕的現金流，做個快活的上流老人。

肺炎疫情讓投資市場大震盪，過去固定收益基金與儲蓄險是許多投資人退休規劃的首選，但如今兩者表現都很黯淡。其實投資人不必捨近求遠，學外資買台灣龍頭好股，年領4%股息最簡單。如果擔心選錯股票，可直接投資台股基金，鎖定高股息的優質龍頭股，不僅報酬率領先大盤、分散風險，「月月配、年終配」的配息機制，更有利於規劃退休生活。

市場高檔震盪，很多投資人遲遲不敢下手，其實透過定期定額買基金參與股市，最能解決集中投資及投入成本高的兩大痛點。至於市場怎麼挑？台股殖利率高，長期受外資青睞，又是投資人最熟悉的市場，可做為首選。只要釐清定期定額操作眉角，買台股基金必能輕鬆賺。

台灣人愛買保險，平均每人持有3.3張保單，高於亞洲平均的2.2張，以及全球平均的2.3張，只是保單雖多、但獲得保障的比率卻低於亞洲地區的平均值，甚至把保本看得比保障還重要。其實以高額保險金規劃終身壽險，不僅降低理財效率，還會拖累退休金計畫。那麼，究竟該怎麼調整，才能同時滿足保障與退休金安排？

理財名人夏韻芬專注基金投資，利用「三不政策」積極打造財富大水庫，現在不用辛苦盯盤、不再看市場臉色，也能穩穩從基金中獲利。已享有財富自由的她，最想做的就是將基金投資觀念傳播出去，讓大家都變有錢。

「半年多前，因為新冠病毒造成全球股災，我驚覺股票變得好便宜，開始積極加碼股票型基金。」說話的人是今年45歲的黃惠玲，她是南部一所公立職校的數學老師，基金投資資歷超過20年，目前每年能從基金領息100萬元，光靠被動收入就強壓一般上班族的年薪。

擁有30年投資經驗的理財講師郭俊宏，靠著以股養股累積本金，進而投入配息債，又將領到的配息定期定額買股票基金，獲利了結後再投回配息債。透過以債養股、以債養息，如此不斷循環操作，如今50歲已過著月領10萬元息收的半退休生活。喜歡運動的他說，投資跟運動一樣，唯「紀律」二字。