【網路借貸賺錢術】拍張裸照就能借到錢，中國真的好多離奇事！

台灣P2P網貸／投資平台一家接著一家開，成為新興產業，但想要利用這種新興平台賺錢投資的民眾，真的要小心！看看中國的例子就知道。

過去幾年，中國P2P產業出現野蠻成長，有些平台根本就是「盲貸」，不管對方是誰，只要想借就借，甚至出現「裸貸」，拿一張裸照就能借到錢。結果號稱高報酬無風險的平台成為詐騙吸金管道，造成上百萬人血本無歸。

「台灣P2P產業要規避這樣的情況，最根本的辦法就是平台本身要做好風險控管。」 TFE標會型P2P借貸網站─台灣資金交易所董事長簡永松強調，P2P平台的責任是在防範風險，切實過濾客戶的信用品質，或透過機制把關。以TFE平台為例，主要是利用聯徵等資料算出每個標會會員的信用評等，再搭配「標會」這個最古老的理財方式分散風險。

簡永松舉例，小明每個月繳一萬元會錢，他跟了一個37期（月）的會，這樣一來，小明等於找了36個人跟他一起承擔這個標會風險，算下來每個人被倒會的呆帳率只有2.8％；而最壞的狀況是，小明是尾會，最後一個月遇到全組倒帳，那麼，小明過去繳的會錢全部歸零。相對呆帳率，目前投資人在TFE平台約可取得的年化淨報酬率則為3至7%（扣掉平台管理費）。

LnB信用市集也建立該平台專屬的個人信用評等機制，用來協助投資人評斷借款人的壞帳風險，「只要信用有疑慮的申貸人，都會被剃除，所以這個平台不是每個人都能借到錢。」LnB信用市集─瑞保網科執行長楊瑞芬強調，為了預防倒帳風險，LnB信用市集設置一個風險保護信託，也就是萬一借款人超過180天沒還錢，投資人的債權就會被轉移到風險保護信託帳戶，然後依照未償還本金以及保護比例，償還給投資人。

例如，甲借錢給乙10萬元，乙的評等為C等級、LnB風險保護信託的比例為90%，若乙只還了本金5萬1千多元，以及5千元利息，後續就不還了，那麼180天後，LnB風險保護信託帳戶就會根據剩餘本金的9成，支付給甲方約4萬3千多元。

至於最慘的狀況是，丙借丁10萬元，結果丁從一開始就不還錢，而丙的保護率相當低、只有10%，那麼丙最後只能從LnB風險保護信託帳戶拿回1萬元，等於賠了9萬元。楊瑞芬解釋，投資人的風險保護率高低，是以個人信用評等而定，投資人信用評等越高，保護比率越高，萬一被倒帳，拿回的剩餘本金也越多。

至於借款人不還錢，會有何問題？以TFE為例，會將借款人當初用視訊簽下的商業本票拿到法院裁定，扣押借款人薪資、財產等，並上網公告此人跳票；LnB則會委託資產管理公司進行債務催收，借款人也會因此留下信用不良紀錄。

目前台灣P2P企業，除了市場上知名度較高的平台外，同時存在一些掛羊頭賣狗肉的公司，等於是地下錢莊網路化，而以P2P的時髦名號誘騙吸金。因此網友一定要多了解這類新興直接金融公司的真偽，因為借款人的資料可能造假，就算真的心動想投資，建議挑選信用評等高、年報酬率低於10%的放款或跟會，而且初次在網路上投資或是跟會，金額最好不要超過半年薪水。

最後要提醒的是，在P2P平台投資賺取的利息，屬於非銀行支付利息，不能列為每戶27萬元儲蓄投資特別扣除免稅額內，必須列為「所得」申報綜合所得稅。

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