【主附約聰明搭】想要保費省很大　終身、定期別傻傻分不清

細看目前市場上的零件式商品，保單組合納入不同險種，以10年期定期險取代終身險為主約，並讓保戶可以自由搭配所需附約，富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例，主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險，附約則可任意搭配意外殘廢（失能）、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種，像玩樂高積木一樣，保戶能依照個人需求和預算搭配選購。

但像這樣的組合式保單並非新品，一直以來都是保經公司的強項服務。事實上，保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品，甚至還能組合各家保險公司CP值（性價比）最高的主附約給保戶。

例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約，再搭配全球人壽醫療費用健康險附約，就是業界多會推薦的組合，「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險，保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。

相對來說，跟壽險公司投保，只能買到同一公司的商品，搭配的附約不一定是業界條件最好的保單。以往業務員會以終身壽險為主約，但隨著預定利率越來越低，終身壽險保費越來越貴，因而有了變通之道。

林佑龍表示，「如果打算自組保單，以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一，例如保額10萬元，或者仿效零件式保單的做法，選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言，會有保障不足的問題，如果預算還夠，會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。

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