藝人大S在日本因流感併發肺炎猝逝，震驚國人；有網友分享自己與媽媽於2018年到北海道旅行，出發前媽媽已有點感冒症狀，到北海道後惡化成肺炎併發敗血症，緊急叫救護車送入加護病房，接下來是長達十多天的返台大作戰，光是用「國際急難救助」送回台灣就花了80萬元，一趟日本驚魂噴了快新台幣200萬元。
【精打細算】出國最怕就醫噴大錢 旅平險購買全攻略
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大S在日本因流感猝逝，有網友也分享數年前媽媽遊日病重，急救加上返台醫療費用花了快新台幣200萬元；究竟旅平險該怎麼買？成了近期熱議的話題。以流感重症為例，專家表示，3件事成理賠關鍵，第一是買到海外突發疾病險；第二是海外突發疾病有包含法定傳染病理賠；第三則是出國前90天至180天沒有流感治療病史。
大S猝逝引發大家對旅平險的討論，尤其國人最愛的日本，近期流感大爆發，於是很多人問：染流感就醫會賠嗎？法定傳染病與非法定傳染病的賠付有不同嗎？萬一變成重病該如何求助？
●誤解（╳）：刷卡買機票送的旅平險就足夠
●事實（○）：保障陽春只賠公共運輸意外
其實早些年刷卡買機票或團費80％以上，就會贈送內容保障豐富的旅平險，但隨著信用卡權益不斷縮減，現在刷卡送的旅平險都很「陽春」，多半只有因搭乘「公共運輸工具」死亡、失能才有理賠，換句話說，若是「自駕」就不在保障範圍內。
而雖然刷世界卡、無限卡、商務卡或航空聯名卡，會進一步保障全程所發生的事故，不過也僅包括死亡、失能、或「意外」傷害醫療，「疾病」並不在內，像是染流感住院屬疾病，就算刷的是頂級卡，一樣沒有賠付。
●誤解（╳）：買旅平險赴醫治療就賠
●事實（○）：旅平險只賠意外要加買海突險
「必須把海外突發疾病險（以下簡稱海突險）納入旅平險中，出國生病才有理賠。」台灣人壽強調。當然這部分必須自己額外向產、壽險公司買。
禾亞保經業務副總陳俐縈解釋，旅平險的主約是意外，商品的高保額只賠意外身故、失能，倘因疾病去世並不能拿到主約保額。旅平險內涵蓋的傷害醫療、海突險或是旅遊不便險等保額，都是依照主約額度乘上比例計算，例如主約是1000萬元，海突險保額是主約的10％；也就是主約額度高低將影響其他項保額。
海突險有多重要？產險公司以過去案例說明，「2023年曾有對台灣夫妻到瑞士自助旅遊，先生肺部嚴重感染引起腎衰竭，緊急裝上葉克膜長達10天之久，醫療費高達上千萬元，在外交部、當地僑團和瑞士社會局協助下才漸漸好轉、平安返台。」
上千萬元可能是個特例，但海外就醫因為沒有當地健保身分，醫療費用從數十萬到數百萬元都曾發生過，而國內醫療險即使購買多張，都不可能有超過百萬元的額度，所以出國一定要靠海突險來自保；如果預算足夠，歐美旅遊甚至建議買兩張。
●誤解（╳）：買含海突險的旅平險，意外疾病都賠
●事實（○）：法定傳染病、既有症狀不賠
再者，台灣規定流感要重症才是法定傳染病（以下簡稱法傳）。被網友封為最懂保險的醫師、台中醫院急診室主治醫師林逸婷解釋，法傳指的是醫療院所診斷或懷疑時、要通報到疾管署監測控管的五大類疾病；以流感來說，規定是流感併發重症才是法傳，而依據疾管局定義，重症指的是有流感症狀後兩週內出現併發症，嚴重到住加護病房、甚至是死亡。
如果買的是沒理賠法傳的旅平險，輕症時可以理賠，但像是流感變重症、成為「法傳」恐無法理賠。台灣人壽說，理賠最後是依照醫院開出的診斷證明、及就醫紀錄綜合判斷，這部分確實需要留意。
要特別提醒的是，自從新冠疫情重創產、壽險公司後，旅平險保單就改為有納保法傳、及沒有法傳2類，目前國內僅5家保險公司旅平險有法傳保障，包含安達產險、旺旺友聯產險、華南產險、台灣產險及南山人壽，保費會比沒有法傳的貴。
以日本旅行5天為例，台灣產險沒理賠法傳、保額1200萬元、加上海突險120萬元試算，保費是1262元；若有涵蓋法傳理賠，保費則是1606元，兩者相差344元。
而海突險的理賠重點在於「突發」，意思是突然來的、不是既有的症狀。事實上，每家產、壽險公司對突發疾病都有規定，必須是投保前90至180天內沒有接受過該項疾病的診斷、治療或用藥。例如，出國前在90至180天曾經有急性腸胃炎就醫紀錄，到當地後又再度急性腸胃炎住院，就不符合理賠規定。
尤其是有高血壓、糖尿病的人，因為屬慢性病、既往症，即使在台灣有買好旅平險，到了海外因既有疾病住院治療也無法理賠。
投保旅平險 有年齡上限
除海突險外，旅平還有「海外急難救助」，提供內容包含電話諮詢、代墊醫療費用及負擔醫療救援費用等，保額從3萬美元至10萬美元不等。以前述網友分享自己媽媽使用海外急難救助返台為例，一次花新台幣80萬元，如果旅平有保到海外急難救助，就能夠讓保險支付。
值得注意的是，旅平險有年齡投保上限，各家保險公司規定不同，且是否含法傳理賠的投保年齡上限也不同。以台產及安達產線上投保為例，若要買有法傳的旅平險，必須未滿75歲才能投保，超過75歲則需要與保險公司聯繫。
儘管旅平險有其限制，但卻是避免海外發生事故需花費大筆費用的最佳防護網。當然，若真的碰到旅平險不賠，民眾也還有最後一道防線，那就是健保、與自己的醫療險。
回國半年內，民眾能拿就醫證明、單據等複印保留數份，再將正本收據、就醫證明交給健保局申請自墊醫療費用核退，此舉是為了能轉換為健保身分，向保險公司申請理賠時不打折。依據目前規定，海外每次門診補貼1072元、急診每次3455元、住院每日6333元。接著再拿核退的單據向保險公司申請醫療險、及旅平險理賠。
申根保險小知識
民眾前往歐洲，除了基本的旅平險外，特定國家有特殊規格的申根保險。申根保險是指旅客在申根區旅行時所需的旅遊醫療保險，與旅平險的差異是，保險給付額度至少要有3萬歐元、投保內容要涵蓋緊急醫療費用，由保險公司直接付費給當地的醫療機構或醫生。
不過，近年歐盟對台灣實行免簽政策，只要入境6個月內、不連續超過90天，就不需要申請申根簽證，同時也不強制購買申根保險，但申根區各國的醫療費用高昂，若真的突發意外或疾病，旅客恐怕難以負擔；或如德國，即使旅客免簽入境，仍會要求提供有效且符合規定之醫療保險證明，因此還是有必要購買申根保險。
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