【美元保單賺雙率】宣告利率≠實際報酬率 挑美元保單的重點是這些

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去年美國聯準會升息4次,擴大台美利差,加熱美元保單的買氣。(東方IC)
去年美國聯準會升息4次,擴大台美利差,加熱美元保單的買氣。(東方IC)
近幾年美元保單是保守族規劃資金配置的熱門管道,不過,市面上的商品眾多,有躉繳、也有期繳,就連宣告利率也是一家喊得比一家高,到底該怎麼聰明選呢?
「這張美元保單的宣告利率有4%,你要不要參考看看?」從去年第4季開始,不少家壽險公司的業務員都積極以這句話賣保單,但很多保戶不了解的是,宣告利率並非實際報酬率,尤其熱銷的利變型,看似只要美國升息就能跟著上調利率,可是實際上調不調,還是保險公司說了算,且自從金管會盯上保險公司以高宣告利率為號召,至少有6家業者表態暫不調整,中國人壽甚至率先調降躉繳美元保單的宣告利率。
專家提醒,保戶在挑選美元保單時,可根據過去宣告利率的穩定性做為標準,除此之外,別忘了跟業務員詢問預定利率、附加費用率和保費折減比例,這些都會影響內部報酬率(IRR)。
捷安達國際保經董事長吳鴻麟表示,躉繳美元保單的複利滾存效果最佳。
至於是躉繳商品好?還是期繳商品佳?捷安達國際保經董事長吳鴻麟表示,「躉繳美元保單由於是整筆資金到位,複利滾存效果最好,目前銀行通路則以2年期、3年期銷售狀況最佳。」
以國泰人壽益美利加利變美元終身壽險為例,躉繳保費6萬美元,前2年內解約都拿不回所繳保費,這是所有儲蓄險提前解約都會面臨的窘境,但第3年起保單就能發揮複利效果;至於2年期商品,則可能前3年內解約都不划算,若是再搭配上還本設計,保戶得有心理準備可能得等到第5年,才會打敗美元定存報酬。

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