2023.06.16 05:58 臺北時間

【美元保單1】宣告利率為什麼跟不上升息?  利變型保單名稱誤會大了

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財經理財
美元保單宣告利率,與該張保單投資報酬率高低有高度相關。
美元保單宣告利率,與該張保單投資報酬率高低有高度相關。
全球仍在升息循環中,但前幾年買美元保單的保戶多會有個疑問,為何保單宣告利率,卻連1年期美元定存還不如?專家表示,若保戶認為宣告利率與市場利率有相關,那就誤會大了。事實上,宣告利率是與該張保單的投報率有關,並不是銀行調高存款利率、就會跟著上調。
「當初買美元利變型壽險宣告利率還有4%,沒想到保單從銀行通路下架後,宣告利率就直線下降;現在全球都還在升息循環中,美元一年期定存利率也有3.85%,甚至有外商銀行推出年利超過5%的短期高利定存,但保單的宣告利率才2.9%,還不如解約做定存。」陳先生拿著2019年時,保險業務員上門推銷的美元保單不解地說。而當年的時空背景,正是美元利變型壽險保單銷售的最高峰。
以2019年熱銷的中國人壽美鑫美元利變壽險為例,當年銷售的宣告利率為4%,保單下架後,一路從3.7%降至目前的2.95%;另外,台灣人壽的吉美讚美元利變壽險,宣告利率也從4%降至2.9%。
不少保戶都有個疑問,那就是即使現在美國升息接近尾聲,但仍處在升息循環中,為何利變型保單的宣告利率,卻從2019年後就節節敗退?
南台大學財金系助理教授朱岳中表示,利變型保單的宣告利率與市場利率沒有必然關係,雖然保單條款上會寫「參考市場利率」,但重點還是資產累積狀況,「白話來說,就是保險公司在該張保單的投資報酬率。」
靠著配息財富自由退休的理財講師郭俊宏進一步說明,或許是「利變型」的名字取不好,容易讓保戶認為保單是與市場利率連動,「但事實上,真的與市場利率沒多大關係。」
然而,如何知道該張保單的投資績效如何?郭俊宏表示,保險公司不會公布單一張保單投資績效,但能從整體資金投資收益看出端倪。去年全球股市、債市大幅下跌,依據保險業公開資訊觀測站資料顯示,壽險公司平均投報率大多在2%至4%之間,因此目前利變型保單的宣告利率偏低屬正常狀況。
更新時間|2023.09.12 20:46 臺北時間
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