「我2019年走了一趟西班牙朝聖之路，哪知道回來不久，新冠疫情出現，本來預計明年要再去，看起來只能暫緩了。」53歲的粉圓妹邊爬山、邊聊起她退休後四處趴趴走的旅遊趣事，個頭不到150公分的她，早已登頂台灣百岳逾50座，即使揹著沉重背包，腳程仍然俐落。
【達人理財】養基金活化保險 小祕書43歲退休密技
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今年53歲、自喻是「山林運動員」的粉圓妹已經退休10年，登山、運動是她最愛做的事，而背後支撐她經濟無虞的退休規劃，則是早從29歲起就準備的長跑大計。小至記帳、大至投資，粉圓妹因為預先想、趁早做、紀律執行，因此如今能天天在山林戶外趴趴走，精彩走出退休路。
轉換三壽險 活領養老金
老家在台北的她，去年開始執行「居無定所實驗計畫」，這是她送給自己的生日禮物，包括騎單車環島、到各地long stay，目前她多數時間待在花蓮，登山、運動、寫部落格是日常。「我是『山林運動員』，登山動起來，下山慢下來，偶爾回台北和家人團聚，現在有一點不習慣台北了。」她笑說。
能早在10年前、43歲的年紀退休，讓人羨慕不已。「退休要準備多少錢啊？」經常有人這樣問粉圓妹，「看你想過什麼樣的生活，每個人對生活要求不同。對我來說，退休金千萬元足矣！」而她早就靠著定期投資基金和保險，聰明規劃出不工作也有現金流的財務大計。
「個性的關係，我選擇過單身生活，既然以後沒人能依靠，就得自己提早準備。」粉圓妹從29歲起開始存退休金，當時任職保險公司祕書的她，將錢存進壽險保單裡，一共買了4張，保額合計540萬元，「當時保單預定利率有6.5％，而且保單本身有轉換機制，可以將壽險轉換成活著領錢的養老年金險。」粉圓妹笑認自己保險買得早，要是晚幾年規劃，保單預定利率恐怕只剩4％，更別提現在新台幣保單僅約2％的水準。
不過，促使粉圓妹執行保單轉換的關鍵還是在不墨守舊觀念，「以後壽險的錢不是我領啊！但我很確定自己現在就需要一筆能自由運用的退休金，所以陸續選了3張做轉換。」如今她只保留一張壽險沒轉換，做為附加醫療險的主約，而轉換的3張，一張從55歲起年領14萬元，另2張則從60歲起年領36萬元。換算下來，60歲後合計年領50萬元，且能活到老領到老。
雖然保單能提款至少1,300萬元（以平均餘命85歲計算），但是現階段距離提款的日子還有2年，她卻依舊愜意旅行，靠的則是基金養基金的力量，「30歲時，我買股票遇股災被斷頭，負債百萬元。」那段日子裡她天天記帳、努力還債，好不容易手上開始有餘錢後，開啟了她定期定額投資基金的好習慣。
停利不停損 最多養10檔
「我第一檔買的基金是歐洲基金，那時歐盟和歐元體制才剛成形不久，從每月3,000元開始扣，曾經獲利100％，但是當時沒有停利的概念，結果沒開心太久就跌下來，最後是賺6成出場。」粉圓妹透露，自己的基金啟蒙老師是基金教母蕭碧燕，「去年她到花蓮演講，我還到場聽呢！」
在長達至少15年的資產累積期裡，粉圓妹學習基金教母提倡的「停利不停損」「基金養基金」做法，年化報酬率達10％，「累積期必須積極，所以我買的都是股票型基金，當時最熱的是新興市場，我買東歐、拉美、礦業都有賺。」粉圓妹說，從月扣一檔，停利後出場養第二檔，最多時養到十檔。
標的選擇上，粉圓妹表示，只要是大範圍的區域市場，例如歐洲、亞洲、東協、拉美…她都會一步步買齊，目標是分散投資全世界。挑基金的方法則是用4433法則，「只要長期1年、3年、5年在同類型基金績效排名前四分之一，短期3個月、6個月也能擠進前三分之一，就會是我喜歡的標的。」
至於停利點的設定，粉圓妹提到，「以前新興市場漲幅大，停利都設20％，甚至礦業基金還有過短期獲利暴衝40、50％的好光景。」重點在，只要績效漲上來就收割，之後繼續扣款，「我不會再傻傻像第一檔歐洲基金那樣，賺了100％還不走。」
解定存加碼 5年翻倍漲
而退休金累積期中，粉圓妹表示，最關鍵是遇上2008年的金融海嘯，「我那時勇敢解約定存、加碼進場，海嘯前月扣1萬8千多元，2008那年加碼月扣5萬多元，隔年基金報酬率很快彈到40％以上，原本的本金加上獲利滾存，每月養基金的投入金額更拉高到6、7萬元。」此投資部位因此在短短5年內翻倍成長，讓她有信心提早退休。
「累積資產適合選股票型基金，可是一旦退休之後，假如需要用錢，萬一市場不好，手上的股票型基金就可能被迫賣在壞價位。」因為有此體認，粉圓妹退休後開始將手中的股票型基金慢慢轉進債券型標的，目前債券基金的部位有300萬元，一開始配息還是領單位數，近幾年才改成領現金花用，「我選的是配息率較高的新興市場債基金，息率至少5％，有時候可領到8％。債券基金我挑大公司、大規模產品，這檔我從金融海嘯觀察至今，表現穩當。」
開源也節流 長期見成效
記帳超過20年的她透露，平時開銷不多，過去10年月花不到2萬5千元，以今年為例，住花蓮青旅、外出騎單車，月花更是不到1萬7千元，扣掉配息基金的收入，只需從積蓄貼補 5千元照樣能遊山玩水。長期關注她部落格的陳小姐就表示：「粉圓妹常分享記帳、旅行歐洲的省錢祕訣，她規劃退休除了開源、更重視節流，我也從她身上看到退休金安排這件事，要預先想、趁早做。」
雖然多數人看到的是，粉圓妹從43歲就過著到處旅遊的退休生活，但不為人知的是，她其實從16歲就出社會，一度賣命工作、擁有自己的電腦打字公司，但後來卻賠上健康，必須靠吃止痛藥才能走路。而支撐她退休經濟無虞的規劃，更是花費10多年一步步穩紮穩打才有的成果。
「我必須強調，我的計畫很難被複製，因為時間、利率以及政策都回不去了。但是，能43歲退休也不是偶然，總結二句話：長遠布局、紀律執行。」粉圓妹最後說道。
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