2023.05.05 05:58 臺北時間

【房貸搬家行不行2】寬限期滿月付金跳3倍變10萬 他拚轉貸專家提醒2要點

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財經理財
王先生的房貸寬限期即將屆滿,打算繼續還息不還本,正尋覓適合的轉貸方案。
王先生的房貸寬限期即將屆滿,打算繼續還息不還本,正尋覓適合的轉貸方案。
房貸利率地板價已見2字頭,從史上最低1.31%攀升至2.06%,以千萬房貸30年期計算,利率連5升,還款負擔年增37,263元,吃掉上班族一個月薪水。房貸族壓力重重。
王先生2020年在北市蛋黃區買下屋齡3年新成屋,選擇中信銀房貸專案,寬限期展延至第3年,將於今年9月期滿,王先生打算繼續還息不還本,正尋覓適合的房貸落腳處,本刊邀請銀行專家為他健診。
「今年9月房貸綁約結束,寬限期也滿3年、無法再申請展延,期滿後月付金從33,370元(還息不還本)暴增至10.9萬元(本息均攤),我認為手握現金最大,資金能活用才是王道,所以我開始尋找新銀行轉貸。」王先生說。
積極為房貸搬家,王先生向台新銀、北富銀以及平時投資美股往來的渣打銀行詢問,他精打算盤,「渣打銀的利率2.06%,給予1年寬限期可展延,房屋鑑價2,900萬元,我轉增貸出來的資金,還可放在美元定存享4.9%利率,或者再去投資滾錢。」銀行專家評估王先生轉貸有2點要注意。
將來銀行業務發展處副總經理吳柏漢提醒,轉貸約3萬元的固定成本不能忽略。(將來銀行提供)
1、轉貸固定成本,3萬元跑不掉
原銀行利率2.13%,月付息:33,370元
新銀行利率2.06%,月付息:32,273元
33,370元-32,273元=月省利息1,097元(年省13,164元)
「我們評估後,王先生適合搬家。因原銀行利率已升至2.13%,新銀行給予市場地板價2.06%較優惠,利率差距0.07%,轉貸後每月省息1,097元,年省13,164元,還有寬限期展延,也能滿足王先生的需求。」將來銀行業務發展處副總經理吳柏漢分析,新銀行的房屋鑑價2,900萬元,高出目前1,880萬元許多,轉增貸的資金能彈性運用。
吳柏漢也提醒,固定的轉貸成本不能忽略,「以王先生的貸款金額1,880萬元計算,光是設定規費就要22,500元,另外還有塗銷費約2,000元、代書服務費6,000元~1萬元不等,也就是說,房貸搬家要能省下至少3萬元才真正划算。」但因王先生注重的是寬限期「還息不還本」,轉貸能大幅減輕月支出壓力,且還有增貸的資金活用,因此適合轉貸。
有別於各銀行評估客戶貢獻度、斟酌給予優惠利率,反觀純網銀較不受限,以將來銀行為例,對於符合條件的客戶,不論貸款金額高低,都能給予2.06%優惠利率,新購屋及轉貸皆適用,且可線上申請、視訊對保,相當便利。
2、愛用寬限期,銀行會評估風險
一直向銀行展延寬限期,買房子以來尚未還過本金者,銀行會審慎評估借貸風險,因此當王先生轉貸到新銀行、1~2年的寬限期屆滿,想要再搬家時,銀行的核貸標準可能會更嚴格。
「就像朋友跟你借錢,每個月都只還利息、不還本金,你會不會擔心他最後能否還得出錢?」房貸專家喬王解釋,銀行會追蹤申貸軌跡,考量借貸期間的風險,「因為當本金還清後,這個房子才是完全屬於民眾的資產,如果持續只還息不還本,則負債一直在,風險也就會一直存在。」
更新時間|2023.09.12 20:46 臺北時間
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