【理財最前線】勞保財務拉警報　搞懂4大問題聰明領

4月將滿62歲的莊太太，一直樂於工作賺錢，但因近來體力大不如前，加上不久前看到勞保恐破產的新聞，便興起退休念頭，開始盤算勞保老年給付怎麼領最有利？

提前或延後　影響趴數

「其實我60歲就可以按月領勞保老年年金，沒領又繼續工作了2年，現在可以多領8％年金。」莊太太很清楚自身權益，因為每晚1年請領老年年金，可多領4％，最多20％；相反的，每提早1年則少4％，「2年前勞保在討論改革方案，我妹怕被砍到，就提早3年辦，被扣了12％。」

莊太太手按計算機繼續說：「我的勞保年資20年、平均月投保薪資3萬6,300元，可選擇一次領90萬7,500元，或月領1萬2,153元（計算方式見3種勞保老年給付表）。月領金額雖不高，但能領到老，只要領足6年又3個月，總金額就超過一次領，所以我選擇月領。」

過去年金制度上路、勞保破產疑慮被揭露，都引爆過恐慌請領潮，有些勞工抱著「先領較安心」的心理急忙申辦請領，但恐慌過後卻反悔，「有人捧著大把鈔票回到勞保局，想退還一次領的錢，希望改為月領。」前勞保局副總、磊山保經業務總監段繼明，談起這段舊事仍記憶深刻。

一旦辦請領　無法變更

由於勞保老年給付一旦請領，就不能反悔，請領時點和方式都必須審慎，尤其在年金改革推動之際，眾多勞工關心到底一次領有利？還是按月領划算？以下列舉四種常見問題，逐一解答。

Ｑ：擔心勞保破產，我想一次領，可以嗎？

Ａ：需符合資格。勞保老年年金制度上路（2009年1月1日）後，才進入職場、第一次加入勞保者，都不能一次請領老年給付，凡是投保年資滿15年後退休，都是按月領年金。

反之，像莊太太是老年年金制度上路前，就有一年以上勞保年資，且年滿55歲女性（男性為60歲），即可選擇一次請領老年給付，若勞保年資合計滿25年，甚至可提早至50歲退職申請一次領。

不過，勞保局公共關係科科長烏惟揚提醒，勞工須辦理勞保退保後，才能請領老年給付，而一旦退保，就不能再享有保障及失能、喪葬等給付。

深受其苦的王先生就說，55歲時因想要拿到一整筆退休金，所以申請一次請領老年給付，沒想到57歲因生病導致終身洗腎，「朋友跟我說，洗腎可請領勞保的失能一次金，去問勞保局才知道，勞工遇到這情況可領440天的失能給付，可惜我已經退保不能領。」王先生因此錯失近53萬元的失能給付金。

Ｑ：如何判斷一次領有利？還是按月領划算？

Ａ：勞保局老年給付科科長邱咪珠表示，目前勞工平均月領年金金額約1萬7,000元，和一次領相較，月領約7年的總額就能勝過一次領，「不過每個勞工的投保年資和平均月投保薪資不同，建議請領前先上網或至勞保局櫃台試算再決定。」

「現在大家能理解年金領到老的好處，以前我算給客戶聽，對方壓根聽不進去。」職業是記帳士的賀小姐說，一次領最擔心的是投資不當，把退休金賠光光，「還有人是一次領完，遇到兒子生意需要周轉或女兒要買房，不忍拒絕下就整筆被借走。」賀小姐搖頭說，類似狀況頻頻發生，所以除非能對養老金做出安全的規劃，否則一次領上百萬元很容易迅速蒸發。

不過，如果身體健康狀況不佳，自知餘命不長，又急需用錢的人，可考慮選擇一次領。

Ｑ：長輩圈瘋傳55歲提前領年金，比60歲領的總額多，真的嗎？

Ａ：不一定如此。複利達人怪老子蕭世斌表示，因為勞保老年年金是活到老、領到老，最大變數在於每個勞工的退休餘命並不相同，且無法事先預知自己會活到幾歲。

他曾幫自己精算過，以勞保年資30年、平均月投保薪資4萬3,900元計算，假設身故歲數是77歲（台灣男性平均餘命），那麼延後領可以領到的總金額較多。至於提早領又想要領的總金額多，那就要懂得將打折年金投入報酬率5％的複利管道，「即使會投資，我還是選擇60歲開始領年金，沒有提前領，因為我不知道自己會活到幾歲，還能聰明投資到幾歲。」

Ｑ：我中年失業，現在沒加入勞保，請問之後還可以領年金嗎？

Ａ：只要有加入勞保，屆滿請領年齡都可以請領老年給付。勞保老年給付分成「老年年金」、「一次請領老年給付」和「老年一次金」3種，能領哪一種要視勞工投保狀況而定。

想領「老年年金」，投保年資必須滿15年，或是加計「國保年資」超過15年；「一次請領老年給付」則是適用年金制度上路前已有勞保年資者，經計算若年資超過25年，最高一次可領到229萬元；至於「老年一次金」也是一次領的概念，但適用投保年資未滿15年的勞工。

勞保老年年金自己算

想知道老年年金怎麼領最划算？上https://reurl.cc/VNNbb，輸入個人勞保年資、平均月投保薪資和假設身故歲數，即可自行算出3種結果（有無考慮通膨及投資報酬率）。

本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。

更多內容，歡迎訂閱鏡週刊、了解內容授權資訊。

小心意大意義，小額贊助鏡週刊！

贊助本文