【理財最前線】活存利率最高2.6％　銀行數位帳戶搶客大比拚

「我每個月定期定額10萬元買ETF，就是在數位帳戶上完成，從開戶到下單只要有手機跟網路就能操作，完全不用花時間走一趟銀行；跨行轉帳也免手續費，利率比一般帳戶高出一截，刷卡綁定數位帳戶扣款還多1％回饋。」這是擁有超過500張信用卡、被網友封為信用卡達人寶可孟，實際使用銀行數位帳戶的心得。

綁自動扣款　刷卡再回饋

數位帳戶在台灣推出超過6年，據金管會數字顯示，2021年底存款戶數首度超過1千萬戶，達到1047萬戶。事實上，幾乎每家銀行都有推出數位帳戶，而活存利率最高給到2.6％，相較一般帳戶僅0.1％，高出26倍之多。

由於相關交易完全在手機APP或電腦上完成，為方便存戶使用，銀行都有給出每月多次跨行轉帳、提款的免手續費額度，例如連線銀行（LINE Bank）就給出每月跨行轉帳88次免手續費的優惠。

數位帳戶也會結合信用卡優惠，只要綁定帳戶自動扣款，刷卡能再加碼0.8％至1％的回饋優惠。目前最好的是永豐銀行大戶（DAWHO）卡，原先即享有刷卡回饋1％，若設定由大戶帳戶自動扣繳，再加碼1％，回饋共2％，月上限回饋金是1,500元。

而不少想經由數位帳戶拓展新戶的銀行，除了存款、信用卡優惠外，還延伸出投資理財、貸款的功能。例如王道銀行的O-Bank提供線上房貸申請、機器人理財及投資基金等，永豐銀行的大戶及台新銀行的Richart，用APP能一次開完銀行、證券戶，還能幫存戶跨海買美股。

開戶全線上　毋須跑銀行

相較網路銀行是實體帳戶的延伸，若要開新帳戶，存戶仍必須親自跑一趟銀行，耗費時間填上數份文件才能完成相關手續。數位帳戶則少了親跑銀行等候的麻煩。

整個開戶步驟也很簡單，只要下載銀行數位帳戶的APP或到銀行官網選擇數位帳戶開戶，準備好雙證件，就能在線上完成，接著只要等候銀行審核開戶資格即可，就連設定約定轉帳戶也能直接在手機APP上完成。而數位戶僅有金融卡，並不提供存摺，是銀行能減少成本、提供較佳優惠的主因。

檢視目前市場上數位帳戶的優勢與功能，大致上可分為二類：第一是存款結合投資理財、信用卡消費；第二類則是純粹以高利存款吸引存戶。

投資理財數位帳戶

永豐大戶、台新Richart最有看頭

觀察存款結合投資理財、信用卡消費的數位帳戶，以永豐銀行的大戶數位帳戶、台新銀行的Richart數位帳戶，發展投資商品最多元，也最能吸引年輕族群，二家銀行也經常在利率、信用卡優惠及股市投資上互別苗頭。

2019年推出的永豐銀行大戶數位帳戶，看準美股投資熱潮，整合金控資源，利用數位帳戶存款交割，讓存戶在線上就能一次開好新台幣、外幣、信託、證券、證券複委託5個帳戶，方便交易海內外股票、基金。

截至今年1月底，大戶數位帳戶開戶數達111萬，年齡層以25歲至39歲為主，占66％。永豐銀行表示，數位戶中逾3成客戶有投資美股，去年累積交易量超過新台幣200億元。而買入收取0.3％手續費，即買進100美元手續費只要0.3美元，到今年底前沒有最低手續費限制，相對具競爭力；但賣出沒有優惠，還是一般複委託的費率，官方公告費用為成交金額的0.5％，低收35美元。

信用卡優惠的部分，申辦大戶卡、用大戶帳戶自動扣繳，就有2％回饋，若在指定通路如Uber Eats、foodpanda外送平台點餐，最高回饋7％。

台新銀行Richart數位戶則是在5年前推出，打出口號是「最能幫年輕人存錢的銀行」，截至去年底止，開戶數超過270萬戶，逾7成以上為35歲以下族群。為吸引新戶，過去規定須從他行每月轉入2萬元才能享有2％利率，今年開始變更為只要有存款就能享有2％高利率。

在投資方面，Richart數位戶也放寬ETF投資門檻，只要500元就能定期定額，相較券商規定的1千元，更有利小資族。而看好美股投資熱潮，也在去年12月推出美股交易，台新銀行表示，投資頁面流量成長一成。不過Richart數位戶的美股申購手續費較高，買進收1.35％（賣出免手續費），且有最低26美元的門檻。

而@GOGO卡則是結合Richart戶推出的信用卡，有最高6％回饋優惠，但活動較複雜，必須先完成Richart戶自動扣繳、月刷5千元以上，才能多拿到加碼的0.8％；且要在週六至指定通路消費，如PChome，才有6％回饋。

高利存款數位帳戶

遠東Bankee揪團享2.6％高利

至於純粹以高利存款吸引存戶的數位帳戶，包括眾官股行庫、中小型民營銀行、純網銀如連線銀行、樂天銀行等，目前推出的活動都屬於這類。但要拿到高利率，則必須揪團或是該銀行的新戶。

以遠東銀行的數位帳戶社群銀行（Bankee）為例，因為期待客戶能不斷帶進新戶，遊戲規則是「被推薦人」存款月平均餘額達到指定門檻5萬元，6個月內享有2.6％高利，但超過6個月後，必須再找一個人加入，才能續享2.6％高利（即被推薦人2.6％的時間內，推薦人同享2.6％）。

另外，聯邦銀行的NewNewBank，也有存款2％的高利活動，但是有十萬元額度的限制，而且必須為聯邦銀行的新戶。

值得注意的是，雖然每家銀行都有數位帳戶，但將省下的人力及存摺成本回饋給存戶，則不見得每家都能做到，例如有些官股銀行仍為數位帳戶準備了存摺，或請存戶到銀行親領金融卡，類似情況就達不到數位帳戶想提供的便民及低成本好處，想開數位帳戶的存戶最好貨比三家。

數位帳戶如何開戶與存錢

1. 使用智慧型手機下載想開戶銀行的APP
2. 準備好有照片的雙證件（身分證、健保卡）
3. 按APP指引，為雙證件正反面拍照、上傳
4. 依據APP規定，填入開戶人個人基本資料
5. 等候銀行帳戶審核通知
6. 存款可使用跨行轉帳，或到存款機前使用金融卡現金存款

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