卸下平日專業形象，富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美在週末的早晨，騎著單車出遊，而只要有機會，她會與朋友相約到郊區跑全馬，甚至泳渡日月潭。「單身嘛！時間不用除以家庭人數，可以盡情做自己想做的事。」
【理財最前線】一個人有錢到老 單身女性馭財術
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單身潮來了！根據內政部統計，截至2017年底，適婚男女有近5成比例單身，其中25歲至54歲女性單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）超過522萬人。新女力是備受重視的新勢力，單身雖然自由自在，但也得面對一個人獨自打拚的現實。而唯有財務、居住、保險規劃得當，才能單身幸福到老！
安心養老 三大攻略
一樣在週末早晨愜意行動的還有保險業務鍾翼如，悠閒吃完早餐後，她決定先到健身房騎乘飛輪，「時間很自由，不用顧慮另一半，這是一個人生活的好處。」而單身作家御姊愛，週末則最喜歡窩在汐止住家，邊喝咖啡邊透過筆電上網路課程充電。
事實上，在台灣已屆適婚年齡仍保持單身的女性，不管是「自願」或「非自願」，人數都在持續增加，根據內政部統計，截至2017年底，適婚男女有近5成比例單身，其中25歲至54歲女性單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）超過522萬人。
單身生活雖然自由，不過，也有煩憂事，御姊愛點出單身最現實的問題是，「無人陪伴，更沒人養，所以財務上要自立自強。」
而最讓單身女性擔心的無非是健康出狀況。鍾翼如就提到，現在女性的平均壽命83.7歲，「如果醫療照護的費用過高，又伴隨活太久的風險，生活品質肯定會直直落。」羅尤美則是對於老後的居住問題長時間思索過，「沒有老伴，住大房子也不是，住小房子又覺得不舒服。」
希望一個人也能夠精采生活，顯然金錢安排、居住考量以及保險規劃都要同步進行，否則情感孤獨、財務孤獨的煎熬，將會不時襲來。以下就提出相應攻略。
財務攻略：定期定額買全球股＋全球債基金
早在20年前進入基金公司後，羅尤美就開始為退休金做準備。「單身的支出比結婚成家要少的多，但我寧可多預留一些退休金，可能要3千萬元才夠。」羅尤美表示，一旦停止工作，用的便是老本，「未來的醫療支出、看護等龐大費用可能會不斷增加。所以一定要有錢，才能維持單身品質。」
而她的做法是，每月把收入的一半拿去定期定額買基金，標的選擇上以全球股票型及全球債券型基金為主。「我買全球型產品就像買保險一樣，紀律扣款，而且不隨意贖回及動用，領到息收都再滾入投資。」而近20年時間的累積，平均年報酬率為10至15％。
遇到市場狀況好，羅尤美也會波段買進如美國、亞洲、天然資源、科技股等基金，「這部分只要達到15至20％報酬率，我就會快手快腳獲利了結。」
至於鍾翼如，則以投資型保單強迫儲蓄，「因為對市場掌握度不是這麼高，所以主要連結債券型基金。」另外，不到40歲的她，手上還有3張美元儲蓄型保單，「目前每年有4至5％報酬率，比定存好很多。」
住房攻略：規劃老後住處＋挑小宅負擔輕
「因為工作關係，常常要四處奔波，所以便利的交通對我來說很重要。」鍾翼如坦言，高房價的蛋黃區買不起，因此相中位在台北市邊緣的景美，「總價8百萬元，一房一廳，住起來很舒服。」鍾翼如說，1個人生活，只要居住空間夠用就好，「我的頭期款是靠美元保單來的，花了6年時間強迫儲蓄，尤其算好日後每月房貸4萬元，是可以負擔的金額。」
「單身女人有房產，除了有自己的窩比較安心外，若真的急需用錢，還能變現。」御姊愛手上有2間房，一間自住，另一間則位在南部、目前媽媽住，「選擇住在汐止有好處，不僅房價相對便宜，當時以總價520萬元就能入住，開車到市區也只要半小時，且山上環境安靜。」御姊愛透露，她現在負擔每月2萬元房貸，比租房還便宜。
至於羅尤美，雖然現在與家人同住，但她思考老後可能得一個人過日子，所以對於備有完善醫療設備的養生村興趣濃厚，「安養機構共享住宅的概念很棒，有個人的房間使用，又有公共空間 ，可跟朋友談天說地，不會越活越狹隘。」而這部分的費用，她打算靠基金投資的息收來支付。
保險攻略：先買雙實支實付＋重大傷病險
女人單身，一家之主就是自己，得扛起所有開銷，更重要的是要預防身體有狀況時，有一筆錢可以照顧自己，而這部分最好的策略是用保險來轉嫁。以鍾翼如為例，隨著收入增加，她已經把意外、醫療、長照、癌症及重大疾病等保險，都慢慢架構起來，「若是發生萬一，不用擔心錢從哪裡來。」
單身女性必備保險
- 意外險：基礎保障
- 實支實付醫療險：建議投保兩家以上，第2張可副本理賠，彌補薪資上的損失。
- 住院日額型醫療險：分擔住院費用壓力，建議保額為每日4000～6000元。
- 失能扶助險：可選不還本型，附加保證給付次數、豁免保費附約。
- 重大傷病險（重大疾病險）：建議保額至少100萬元。
- 壽險：孝敬父母的責任，避免白髮人送黑髮人。
磊山保經業務總監林玲慧表示，若預算有限，除基本款意外險，健康險中可優先規劃實支實付醫療險，且最好能買齊2張，「雙實支實付醫療險除可減輕醫療費用的負擔，還可避免隱藏的支出費用，如生病期間收入中斷或休養期間沒收入來源。」她建議，第1張實支實付可規劃醫療雜費項目限額40萬元、住院1日2千元保額；第2張為住院1日3千元保額，且接受副本理賠。
第二步則可強化重大傷病保障。「由於重大傷病險可依照保戶取得健保重大傷病證明文件給予理賠，且給付的是整筆保險金，可讓保戶自由運用，可以說是繼實支實付醫療險後，最與健保接軌的健康險，建議保額至少1百萬元。」林玲慧指出。
而為免因疾病或意外侵襲導致殘廢失能，就得靠失能扶助險來轉嫁風險了。「建議每月至少有3萬至6萬元的失能生活照顧金來補強。」林玲慧表示，此部分可先以保障型（相較還本型保費便宜許多）失能險，或拉長繳費年期做規劃，以降低保費負擔。
總之，單身女性想活得自在，除善用保險規劃，用小錢創造大保障，最重要的還是要盡早累積財富，聰明打造被動收入，才能一輩子不為錢煩惱。
專家意見：退休金要準備多少才夠
專精企管精算師葉崇琦表示，若要計算退休金的準備，可以退休後每月花費乘以「退休後預期壽命」來評估。至於退休後每月花費可以把不需要的花費先扣除，以算出所得替代率。
例：蔡小姐今年35歲，預計65歲退休，目前1年所得分配：所得稅占12％、勞保及上班通勤費用10％、儲蓄8％，月薪5萬元。
- 退休後所得替代率：100％－12％－10％－8％＝70％
- 退休後每月費用：5萬元×70％＝3.5萬元
以國發會最新人口推估，30年後、也就是下一代，女性預期可活到87.7歲計算，退休金需存953萬元（3.5萬元×22.7年×12個月＝953.4萬元）。
葉崇琦建議，想要提前規劃退休金，不宜只放定存，因為會被通貨膨漲率吃掉報酬率，可以考慮目標到期基金或定存概念股等工具輔助。
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