「收到產險公司寄來的意外險續保通知後，我嚇了一大跳，原本投保的保額減半、保費還變貴，業務員的意思是：『這就是續約方案，如果不續約就請去投保別家。』我看其他家的意外險內容也全都縮水了，現在不知道該怎麼規劃比較好？」王小姐手上拿著意外險續保繳費單苦惱地說。
【理財最前線】受害防疫保單慘賠不再高CP 全方位意外險挑選攻略
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因防疫保單慘賠，今年以來產險公司新出的意外險保單都做了大幅修正，保障變少、保費變高，有些還主動告知保戶不再續約，過往產險高CP值意外險保單短時間恐難再見。專家建議，民眾買意外險要掌握「意外三寶」加保證續保，在上述條件精選後，有3家壽險公司產品可參考。
重創意外醫療 保障大縮水
事實上，防疫保單讓整個產險業慘賠近3,000億元的後座力慢慢出現了，今年各家產險新出的意外險都做了大幅變動，包含保障縮水、保費提高；或直接給舊保戶一份「新續保版」，若保戶不接受，就順勢不再續約；而受創較深的產險公司更直接不再續約，意外險也不主動銷售。
其中保障內容變動最大的就是意外醫療。過去保額5萬元是基本，現在則是1萬元起跳，5萬元成了保障上限，也就是地板直接變成天花板；或是將意外身故、意外醫療拆為主、附約，讓保戶決定要不要選購，當然保費也順勢增加；也有直接刪除意外醫療保障，只提供意外住院日額、身故保障。
禾亞保經董事長陳棻煐表示，因為意外醫療的損率太高，相對於壽險公司，過去俗擱大碗的產險公司意外險獲利並不多，「一張產險公司推的意外險保單，年繳保費不過2,000多元，但往往保戶一次意外醫療的理賠就是1萬元以上。也因此，產險公司在防疫保單慘賠後，調整意外險保單內容，並不意外。」
攤開過往產險公司意外險保障內容，例如搭乘大眾交通工具意外身故，或是因颱風、洪水、地震等原因身故，保額都能理賠多一倍以上，補足了許多壽險意外險的不足，加上保費比壽險公司推出的保單便宜約一成，深受保戶喜愛。但今年之後，產險公司的意外險恐大不如前。
挑意外險三寶 須保證續保
面對這樣的改變，保戶該如何因應？華瀚保經業務總監吳金津表示，轉往壽險公司、找有保證續保的意外險保單，是目前較好的解方；另外，保戶在挑意外險商品時，最好掌握意外險三寶：意外身故失能、意外實支醫療及意外日額。值得注意的是，如果原先就有壽險意外險，想加買第二張壽險意外險，必須事先告知。
陳棻煐也強調，保證續保相當重要，「很多人都以為每年收到壽險公司的繳費通知單，就表示保證續保，事實不然；自動續保與保證續保有相當大的差異，『本公司不得拒絕續保』字樣，必須出現在保單條款上才作數，否則都只能算是自動續保。」
「但保戶也不需要太擔心，依照過去經驗，壽險公司意外險即使沒有保證續保的機制，續保性還是比產險高，即使商品停售，也能讓舊保戶續保。」陳棻煐說明。
然而，從「保證續保」加「意外險三寶」的條件下手，符合的壽險公司目前僅富邦人壽；其他保險公司如遠雄、台灣人壽等，則只有單一項商品提供保證續保的機制。
以富邦人壽的商品來說，若搭配保障身故失能的「平安寶意外傷害暨兒童傷害失能附約」100萬元、「意外傷害醫療保險」5萬元、「日額型意外傷害住院醫療」2,000元，職業等級一類的30歲女性年繳保費是3,154元。不過，此3張意外險都是附約，必須要多買一張主約才能投保，若以小額終身壽險10萬元保額為主約，年繳保費2,220元，總繳保費則為5,374元。
產險俗擱大碗 小資族首選
至於台灣人壽商品，有一張意外險主約「好易保一年期定期傷害險」有保證續保，主要保障意外身故失能，30歲女性、職業等級一類、保額100萬元，年繳保費1,050元，好處是能保障至85歲；但意外醫療、住院日額則沒有保證續保。
再看遠雄人壽的「傷害醫療保險附約」有保證續保，保額從3萬元至20萬元都有，以30歲女性、職業等級為一類、保額5萬元為例，年繳保費是615元。已有遠雄人壽保單主約者，直接附加此張保單最方便。
若預算有限，不在乎是否為保證續保，目前產險公司俗擱大碗的保單，可考慮國泰產險的「新世紀金鑽」意外險，意外醫療額度起跳仍維持5萬元，身故保額也有200萬元，職業一至三類年繳保費2,998元。
拉高失能保額 防拖垮全家
平民保險王劉鳳和提醒，產險意外險今年推出的新保單條件確實變差，尤其意外醫療的保額大幅減少，「但意外險最重要的應是失能保障，而非意外醫療，保戶反而能趁此時檢視自己的意外身故、失能保額是否足夠。」
劉鳳和提到，意外身故雖然不幸，但意外重殘影響的不只是一個人，更可能拖垮一個家庭的經濟，因此，意外失能的保額一定要拉高，「日前有一位保戶從樓梯上跌落，變成二級殘廢，還好之前買了高額的意外失能險，年繳一萬元保費，理賠1,100萬元，真的能幫助保戶。」
劉鳳和說，過去意外險提供的醫療保額本來就不高，即使沒有意外醫療，也能以自己的實支醫療險去彌補，產險公司對於相關保障內容降低保額或刪除，對整體影響並不大，「買意外險，要注重的是大的風險。」
若著重意外失能保障，產險業仍有幾張高CP值保單。像富邦產險3年期金安心個人傷害險，意外失能保障部分，職業等級一至三類、保額1,000萬元，3年總繳保費1萬7,090元，每年約5,700元。因意外而失能，符合殘廢等級一至十一級中的條件，理賠金額從5％至100％。
另外，華南產物意外身故、失能險產品，也是可提高失能保障的保單，以保額最高500萬元為例，職業等級在一、二類者，年繳保費3,450元，但因佣金低，業務員銷售意願不高，有需要的保戶要主動詢問。
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