「之前一直有聽說台灣人壽那張高CP值、能副本理賠的實支實付醫療險（以下簡稱實支險）要改版、停售，沒想到當天公告，隔天就停售。」看到親友進出醫院、醫療費動輒十多萬元，40歲的林小姐考慮幫自己多買一張實支險，沒想到卻因保險公司閃電停售而打亂安排。
【理財最前線】自費醫療高漲搶買 3實支實付保單大比拚
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近期壽險公司陸續停售能以醫療收據副本理賠的實支實付醫療險，且是當天公告、隔天就停售，閃電的速度讓許多人來不及買。面對台灣社會邁入老年化，以及醫療科技進步，在自費醫療高漲的時代，第2張能以副本理賠的實支險其實已是標配。專家建議，選擇以有門診手術給付、住院雜費額度20萬元以上、續保至80歲的保單為主。
副本理賠 已多家停售
被網友們譽為地表上最強實支險的「台灣人壽新住院醫療保險附約（85）」在6月29日公告、6月30日即停售，為市場投下一顆震撼彈；沒多久宏泰人壽也跟進，7月3日公告、7月4日停售同樣能以副本理賠的「醫吉讚醫療健康保險附約」。原先能提供醫療收據副本理賠的實支險保單，瞬間少了二張，讓許多保戶大感意外。
台灣人壽表示，因為考量到商品規劃要與時俱進，先暫時停售實支險，未來會改版同類型商品再銷售。
事實上，近5年來已有數張副本理賠、號稱「便宜又大碗」的實支險陸續停售，業內人士表示，原因無他，就是損率太高。依保發中心「人身保險業給付表」數據發現，個人健康險的理賠額逐年增加，2009年賠付額是576億元，2022年增至1842億元，足足成長三倍之多。
醫療科技進步快速，加上人均所得不斷提升，要價高昂的微創手術、自費藥物，成為現在多數人就醫的選擇。據衛福部公布的「國民醫療保健支出報告」顯示，家庭自付醫療保健支出項目中，門診、住院的花費就占所有費用近六成，當中包含健保不給付的掛號費、單人病房，以及尚未納入健保給付的新藥、新手術。
門診手術 列優先選項
新藥、新手術究竟有多貴？根據癌症希望基金會調查數字顯示，有兩成的癌症病患平均自費額達125萬元；一般微創靜脈曲張手術費用則在8萬至15萬元之間。
磊山保經高級業務經理林巧婕更發現，近幾年拿到保戶的醫療、意外理賠單據，幾乎都是15萬元起跳，因此倘若手上實支險住院雜費保額不到10萬元，想追求更好的醫療品質，又不想自掏腰包，在預算足夠下，確實應早點規劃第二張有副本理賠的實支險，否則在「損率太高」的因素下，低保費高保障的保單將越來越難見。
禾亞保經董事長陳棻煐說，選擇第二張實支險時，應以有門診手術理賠者為優先，這是因為過去許多必須住院數天才能治療的疾病，現在都能以門診手術處理，例如白內障、震波碎石或靜脈曲張手術等。另外，保單保障年齡最好能到80歲。
盤點目前市面上還能接受第二張醫療收據副本理賠、有門診手術理賠、且保障年齡到80歲的實支險有：台新人壽住院醫療保險健康附約、全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約、中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約。此三張保單住院雜費、手術的保額相加皆超過20萬元；但門診手術保額部分，在差不多的保費下，中國人壽僅1.5萬元，低於全球人壽的5萬元及台新人壽的12萬元。
續保年限 宜達80歲
整體來看，台新人壽保單的CP值較高。以「計畫30」為例，住院日額3,000元，門診手術保額12萬元，若是需要住院手術，住院雜費與手術費合計保額24萬元，且可續保至84歲，符合未來老年化社會的需求。40歲女性投保，年繳保費5,875元。
其次可考慮全球人壽保單，以「計畫2」為例，住院日額1,500元，門診手術額度5萬元，住院手術、住院雜費額度，分別為17.5萬元及20萬元，兩者相加為37.5萬元，是相對高的保單，但總繳保費也高，40歲女性投保，年繳保費7,321元。
要注意的是，不論哪家保險公司，投保時必須先告知自己已經有一張實支險；另外，因為實支險多是附約，必須購買一張主約才能附加。陳棻煐指出，由於各家保險公司都有自己的優勢商品，若都只取優勢商品，很可能會是實支險買A家、重大傷病險買B家，保戶必須要多花一筆主約費用。
而保戶若同時想加買重大傷病險，可以優先考慮全球人壽。這是因為台新人壽附加重大傷病險要求其額度要等同壽險額度，但全球人壽則無。且全球人壽有推出一張以重大傷病險作為主約的保單，想一次補足實支險與重傷險的保戶，採此方案相對划算。
以40歲女性計算，全球人壽可以重大傷病險保額20萬元做為主約，附加100萬元保額的重大傷病險、住院日額1,500元的實支險，年總繳保費21,361元。
含殘扶金 給至百餘歲
但同樣40歲女性，台新人壽以終身壽險30萬元做主約，若買100萬保額的重大傷病險，要另加70萬元定期壽險，但定期壽險的基本保額是100萬元，終身壽險加定期壽險年繳保費就要12,241元；若再附加100萬元重大傷病、住院日額3,000元的實支險，年繳保費26,526元。
儘管台新保單搭配起來比全球人壽貴上約5,000元，不過，台新人壽的定期壽險相對特別，不只死亡才理賠，若符合保單規定的七項完全失能情形，例如雙眼失明，每年都能賠付保額的10％作為殘扶金，給付至被保險人身故或110歲。
換句話說，究竟第二張實支險該買哪一家的保單，最好還是先對自己原有的保單做個大檢視，已有重大傷病險，但壽險保障不足，台新實支險是較好的選擇；壽險保障已經完整，但缺重大傷病險，可考慮全球實支險。
要提醒的是，由於實支險、重大傷病險的保費是以自然費率計算，年齡越大、保費越貴，等到60、70歲時，實支險的保費約15,000元，若加上主約費用，負擔較重。
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