2018年，文鳳的鄰居阿堂過世。阿堂曾經文鳳介紹，加入台中一個老人往生互助會。文鳳自己也早在2010年便入會，彼時她聽市場賣雞的阿惠說，用自己或長輩的名字加入往生互助會，過世後可以領到一筆不錯的喪葬慰問／互助金，文鳳半信半疑，想著一個月不過繳1、2千元，未來若能繳少領多，倒也不錯，便用丈夫名字加入。沒幾年丈夫過世，文鳳當真領到一筆豐厚的互助金，此後，她前後拉了妹妹和鄰居阿堂等10多人一起入會。
【時代現場】消失的棺材本
老人往生互助會的財務風暴
會員專區文化
這幾年中部不少老人往生互助會陸續出現財務問題，台中大里的慈暉老人會突然倒閉，1百多個會員提告，案件後來扯出互助會幹部涉嫌偽造文書，早已往生的會員名字竟重複出現、領取好幾筆慰問金；彰化的和美老人互助會，會員近3千人，卻仍出現財務危機，最後宣告破產，積欠會員7億多元。不少老人寄託的棺材本，一夕消失。
人際互助網絡 入會審核鬆散
往生互助的形式存在已久，古早稱作父母會或福壽會。日治時期的民政長官後藤新平，在進行台灣舊慣制調查時，曾搜羅各地方父母會的規約，運行規則大抵都是以地區為單位，同庄鄰里共同成立，父母會中成員有長輩過世，其他會員便捐贈白米、銀錢給喪家，並協助辦理後事，而喪主也須宴請來幫忙的會員作為答謝。父母會運作直至會中成員長輩皆辭世為止。
以人際為基礎形成的互助網絡，幾經轉變成了現代的老人往生互助會，會員加入須繳入會費和固定年費，遇上會員離世，便由其他人繳納100、200元不等的互助金給離世會員的家屬，作為慰問及喪葬補助。許多身體狀況不佳、買不了保險的長者，把加入老人往生互助會視為一種生前契約，待離世時拿到一筆互助金，避免後輩為喪事的花銷煩惱。
往生互助會以「活越久、領越多」為口號吸引新會員加入，號稱繳得時間長，未來往生時可領到超過繳交金額的互助金。因此一度也有人將老人往生互助會當成投資標的，尤其往生互助會的入會審核不嚴，既不需體檢，受益人和會員間的親屬關係沒有限制，遠至五等親也能成為受益人，因此拿老齡者當人頭入會也是常有的現象。
在台中執業的律師何崇民，他的友人就曾用人頭入了好幾個互助會，「他幫這些老人繳費，等老人過世，互助金歸他。」本想藉此賺一筆，卻沒料到以人數為給付基礎的互助會逐漸面臨入會者減少，會員中往生者多，餘下的人繳的金額越來越高，卻等不到回收的那天，早不符投資效益，「後來虧了很多錢，只能認賠殺出。」
文鳳原本對往生互助會頗有信心，沒想到這次阿堂過世，家屬僅領到幾萬元，金額甚至不到過往繳交費用的5成。得知阿堂的往生互助金大幅縮水，文鳳和妹妹麗珠有些憂慮。那幾年中部不少老人往生互助會陸續出現財務問題，台中大里的慈暉老人會突然倒閉，100多個會員提告，案件後來扯出互助會幹部涉嫌偽造文書，早已往生的會員名字竟然重複出現、領取好幾筆慰問金。另外，彰化的和美老人互助會，會員近3千人，卻仍出現財務危機，陸續有會員往生後，家屬領不到互助金，最後宣告破產。
慰問金遭盜領 爆發財務危機
阿堂的往生互助金縮水會不會是個警訊？文鳳擔憂自己加入的互助會恐也面臨財務危機，她想著得趕緊把過去繳的互助金拿回來，免得繳出去的60幾萬元付諸流水，但老人往生互助會的契約上載明「不得退款」，且幾次沒繳會費，便自動除名，會費不得返還。文鳳因此和妹妹一起向互助會提告，認為最初加入時，往生互助會的工作人員沒有完整告知風險，僅以高額互助金為誘因吸引她們加入，因此要求互助會需返還不當得利。
姊妹倆提告的同時，她們加入的互助會還有其他訴訟，正由檢察官胡宗鳴調查。胡宗鳴手上的案件資料厚厚一疊，歷經2任檢察官。「這案子2015年立案的，起因是內部幹部各自有招攬的會員，其中部分會員領不到互助金，幹部對會員交代不過去，因此向其他幹部提告。」胡宗鳴解釋。
原本是會員權益受損的案件，檢察官介入調查後才發現，互助會的前任會長悄悄在外成立禮儀公司，和喪葬業者合作，前後拿900多個往生者名單冒充互助會會員、盜領互助金。被盜用的往生者家屬渾然不覺，「我們只和家屬說有慈善團體會贊助大體SPA，要請家屬提供死亡證明。」牽涉其中的喪葬業者在檢調偵訊中坦承犯行。也因為大量人頭領走互助金，才讓互助會的財務出了大洞。「目前起訴2批人，超過40人以偽造文書被判刑，全案還在上訴中。」胡宗鳴回憶道。
確屬有效契約 霸道條款難解
雖然有前會長偽造文書盜領互助金的事實，文鳳姊妹和互助會之間的官司卻輸了。不只文鳳，慈暉老人會破產後，自救會會長黃中塗也曾委託律師提告，同樣無果。
「2008年，朋友介紹我入會，說他在裡面當幹部。」黃中塗在霧峰經營一家汽車零件工廠，廠裡員工都加入老人往生互助會，每個月固定時間，總能見到互助會幹部來跟會員收錢。往生互助會在當地十分常見，「老一輩覺得加入後，過世時留一筆錢，喪禮就不用麻煩別人。不然一場喪禮最簡單也要10幾萬元，家屬若一時拿不出這麼多現金，就得借錢辦後事。」黃中塗用父親名字入會，6年前父親過世，互助金一直沒下來，同年11月通知要開會員大會。「加入這麼久，那是第一次通知開會。」黃中塗還記得那天大會選在活動中心召開，來了幾百人，結果現場宣布破產。
黃中塗和一干會員全傻住，倉皇成立了自救會，「我說話大聲，大家就推我當自救會會長。」自救會透過友人找上律師，律師認為互助會運作性質「類保險」，因此以違反《保險法》提起告訴，結果卻是不起訴處分。
不只文鳳和黃中塗，在司法院的裁判書查詢系統裡搜尋「往生互助會」等關鍵字，查到會員控告互助會的案件，不論是以違反《保險法》《銀行法》或《多層次傳銷管理法》提起訴訟，幾乎都是敗訴。
「因為幹部偽造文書、涉嫌掏空，屬於個人犯罪行為，且互助會是受害主體。」胡宗鳴解釋。至於會員與互助會之間的訴訟幾乎敗訴，得從互助會的契約特性說起。曾受委託承辦和美老人互助會案件的律師許錫津解釋，互助會與會員間的契約屬於「無名契約」，在法律上並無規定契約內容形式，即便互助會規定會員不能中途退出、沒繳費便取消會籍，且不得返還過往繳交的費用等霸道條款，「但只要彼此認可就算數，等同有效契約。」由於屬有效契約，互助會據此合法向會員收取費用，也就沒有文鳳姊妹爭執的「不當得利」問題，文鳳姊妹的官司因此敗訴。
另外，由於互助會標榜的互助金，收取金額多寡與會員往生人數連動，一個會員往生，其餘的會員每人繳100元、二個會員往生繳200元?，而非每人每月繳納固定金額，因此不屬於「類保險性質」，既然不是保險，也就沒有違反《保險法》的問題。
法律灰色地帶 提告求償無果
至於是否涉及吸金，許錫津解釋：「《銀行法》規範的吸金，是指透過投資或借貸，獲得『顯不相當』的報酬，且互助金的領取要件是會員『身故』才能領，也不是投資後定期定額能得到利潤，因此也不適用。」許錫津說，卷宗裡還有不少個案選擇控告互助會「違反多層次傳銷」，也就是經營俗稱的老鼠會，但多層次傳銷仍有販賣商品或服務，且利潤主要來自「佣金」，與互助會不同，「法官當然也沒辦法用這條去判。」
由於不在現行法律的規範範疇，讓往生互助會的爭議在司法上出現真空地帶，「往生互助會出事後，受害會員向政府陳情，官員只會說：『這屬於私權爭議，民眾有疑義可自行提告。』但告了卻每一條都走到死胡同。」許錫津感慨，行政、司法都沒輒，受害者只能自認倒楣。
唯一在司法上站得住腳的，就屬往生後沒拿到互助金、權益實質上遭侵害的會員家屬們。許錫津手上的和美老人互助會案件，便是因為22位會員往生後，家屬領不到互助金，便來委託提告。
那時和美老人互助會已隱約透露出財務問題，部分往生會員拿不到互助金，謝黃阿菜的丈夫就是其中一例。謝黃阿菜的丈夫在世時，加入和美老人互助會30年，「一個月要繳個1、2千元，也是不少。」丈夫年輕時做土水，謝黃阿菜則在家一邊照顧2個肌肉萎縮症的女兒，一邊接家庭代工補貼家用。10年前丈夫中風住進養護機構，互助會的費用也沒間斷，4、5年前老公過世後，謝黃阿菜沒領到互助會的互助金，「也沒時間去吵這些啦，顧她們（女兒）就夠忙了。老人會也不會因為我們家可憐，就給我們錢。」且年過70的謝黃阿菜膝蓋不好，走路疼痛吃力，更讓她懶得去爭。
互助金短缺，讓有些會員嗅到不對勁，開始停止繳費，互助會更加入不敷出。「後來才知道老人會破產了。」謝黃阿菜無奈苦笑：「收錢時人都會來家裡收，破產的時候卻沒半個人來通知。」
受害者提告後，「2020年訴訟正走到一半，和美老人互助會向法院聲請破產。我這邊的訴訟就停了。」許錫津說，當時互助會仍有400多萬元的現金，只是若給付了20多人的互助金，到下個月便會一毛都付不出來，互助會索性聲請破產，把所有的資產給餘下的2,800多個會員按比例均分，每個會員領個幾百元，最多的也只領到2000元。
非公部門承辦 名稱混淆視聽
聲請破產後，法院指定何崇民作為破產管理人，結算互助會的動產與不動產。何崇民本想著互助會還有一棟會館，賣掉能拿到不少錢分給會員，細查後才發現會館的起造人註明是和美鎮公所，而非互助會，「但很多會員都跟我說，那棟會址當年是會員捐錢蓋的。」
會館所有權疑雲，凸顯另一個老人往生互助會的爭議：互助會在鎮公所所有的會館裡辦活動，又取名「和美」老人互助會，讓不少會員誤以為這是公部門成立的社團法人。許多會員問何崇民：「這不是政府辦的老人會嗎？怎麼會倒？」雖然法令並無規範社團法人該如何取名，但如此混淆視聽的命名方式，「讓很多人確信這是政府辦的，也比較願意加入。」
會員誤以為互助會是公辦的組織，實際上不僅非公部門承辦，相關規範還十分鬆散。目前老人往生互助會的管理規範僅有2013年內政部公布的「內政部輔導社會團體往生互助事項處理原則」，要求互助會需向主管機關登記，並符合財務透明、專款專用等。但沒有登記的互助會不會有罰則；登記後的互助會就算有缺失，地方政府也無法可管。
以慈暉老人往生互助會為例，互助會本身有向內政部登記，「但我們在給付的表單中發現有往生者名字重複出現、重複領取。」自救會委任律師王俊文無奈，即便登記立案，一樣缺乏管理。王俊文後來據此提起詐欺訴訟，「可互助會會長辯說是行政小姐誤植，檢察官也就信了。」一樣不起訴處分。
民代陪同協調 呼籲制定專法
部分互助會受害者選擇向民代求助。這幾年接到不少民眾陳情的台中市議員黃守達說：「來的案子，很多人是繳了很久，想解約但無法解約，怕過去繳的拿不回來，或是會員往生後家屬沒拿到錢，所以來陳情。」在缺乏法令規範下，黃守達能做的只有陪同民眾和互助會協調，「有個案子是互助會真的沒錢了，最後應給付47萬元，卻只拿回3成8，還是分期付款。」
「協調幾次，互助會也不想再跟我們談，都直接叫會員去提告。」黃守達語氣無奈地表示。民眾陳情無門，黃守達曾要求地方政府制定自治條例來加強管理力道，從制度面解決問題，不過主管的社會局回應已發函內政部詢問是否制定專法管理，要等中央有個明確方向後再說，事情也就這麼懸著。
「現在很多人問我，他們還要不要繼續繳錢給互助會？」許錫津無奈苦笑，不繳錢，過去付出的只能認賠無法領回；繼續繳，未來遇上破產，一樣血本無歸，他只能勸對方想清楚可承擔的停損點，卻無法給出更積極的建議。
「這已經不是個別事件，而是社會問題了。」承辦完慈暉老人會案件，王俊文深感互助會將是未爆彈，面對人口結構改變、金融保險商品涵蓋面越來越廣泛，往昔以社會關係來支撐的互助體系，可預見會逐步邁向沒落，而衰亡過程中將伴隨不少受害者產生。「一個人把僅有的資產繳給互助會，結果拿不回來，這對他的傷害十分嚴重。有人或許就因此做出自傷或傷人的憾事。」
王俊文的擔憂已成真，2020年台中一名輕度身心障礙的王姓老人，就因繳給互助會的50萬元遇上互助會破產解散，僅領回7,500元，憤而縱火燒毀互助會幹部座車，火勢延燒波及鄰近車輛，王姓老人因此依公共危險罪判刑1年多。
本以互助為核心而生的互助會，反而釀成刑事案件，背後根源在於行政管理的退位。王俊文表示，互助會的消失只是時間早晚，但落日之前怎麼把傷害降低，仍是主管機關應該思考的，「根據地方自治，地方政府還是有可做的事，像是查查財務是否乾淨、開會程序有沒有依法辦理。」透過這些舉措，警惕現存的老人往生互助會不要亂來，也讓會員了解自己加入的互助會體質是否健全，同時有個判準設下停損點，及早抽身，避免未來繳得越多、賠得越重。
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