「怎麼辦？我身上長了腫瘤，快幫我看看以前買的保單有沒有理賠？」陳先生剛做完一年一次的公司員工體檢，發現異狀後急忙聯絡保險業務員，就怕治療養病恐花大錢。現代人重視健康，定期接受健檢的大有人在，但很多人都跟陳先生一樣，身體出現狀況才想到要找保單問理賠。
【理財最前線】年度除舊布新 保單4原則買對買滿
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很多人習慣年初盤點去年度的投資報酬率，調整未來1年投資策略，卻對保險內容不聞不問，不僅不瞭解保單內容，也從沒打算調整。其實就整體財務而言，最該盤點、檢視的是人身保險，因為風險隨侍在側，一旦發生意外，絕對會打亂個人、乃至家庭的經濟大事。趁著一年復始，來個保單大健檢，才能買對買滿，以達最大功效。
保單健檢 評估調整
現今保險的觀念雖然已被廣泛接受，但是談到保障，許多人一問三不知，買了保險卻忘記內容，是極為普遍的狀況，不知不覺就讓保單睡著了。CFP認證理財規劃顧問蔣竣植提醒：「每年定期檢視保單內容，應該優先於年度健康檢查，這也比計算投資組合的績效更重要。」
30歲的鍾先生和28歲的古小姐是準備結婚的情侶，近期檢視各自的保單才發現，原來保險不是有買就有「保庇」。「出社會後工作忙，手上的保險都是因為接到電銷業務員的介紹就買了，根本沒留意自己買的保障是否足夠。」古小姐透露，自己除了癌症醫療險，還投保2張月繳儲蓄險。
至於鍾先生，雖有媽媽早期規劃的保障，包括壽險、意外險保額各1百萬元，和幾張醫療險附約，但隨著年齡和收入增加，加上未來需扛起養家的責任，他也在思考目前的保障是否需要進行調整。
一般民眾對保險沒什麼概念，不知如何著手檢視與調整，事實上，檢查保單一點都不難，只要牢記專家指出的四原則，就能精明避開令人害怕的病老殘窮風險。
原則一：缺什麼補什麼 狠解約換保
以古小姐為例，她原有一張月繳1,180的癌症醫療險，後又買了1張20年期、月繳約3千元的儲蓄險，「當初想存錢，沒多想保障內容就買了。」古小姐後來才意識到，萬一發生意外或生病，醫療保障不足是大麻煩。若檢視保單發現保障缺口，絕不能坐視風險不管，但又該如何聰明調整？
統一保經業務經理陳芳琪表示，視保戶有無預算，作法不盡相同，「有預算，可以投保新保單，作法相對容易，只需將保費花在刀口上。但如果沒有預算，就有必要回頭檢查舊保單內容，甚至忍痛解約影響最小的保單，或辦理減額繳清。」
專家建議，缺口應從最擔心的事優先處理，例如機車族擔心意外事故；一家之主擔心生病拖累家人。若擠不出錢解決最要緊的缺口，不妨先檢查舊保單內容，查看變更月繳為年繳是否有優惠，是否有重複投保的保障，保障內容和期待值或現況需求有無落差，設法從中取捨。而古小姐迫切需要解決醫療險問題，考量儲蓄險一時半刻無法救急，只好忍痛解約已繳了5個月的儲蓄險。
陳芳琪表示，古小姐騰出來的每月3千元保費，足以規劃480萬元的壽險、3百萬元的意外險、1百萬元重大疾病給付、實支實付日額4千元及住院醫療限額30萬元等多項保障，不論壽險還是醫療險保障都能補足。
原則二：區分儲蓄保障 依能力負擔
古小姐買儲蓄險的例子，其實也是許多民眾買保險的通病：重儲蓄、輕保障。根據統計，國人平均每人擁有2.5張以上的壽險保單，且平均每人每年總保費支出近15萬元，身故壽險保額卻只有56萬元。
保對保滿2要訣
- 要訣1 釐清個人現況改變
保險是預防人有萬一，與人相關的改變都可能牽動風險變化，例如個人收支、職業類別、結婚生子等，都關乎保障內容，甚至連通訊地址變更、信用卡換發等小細節，都一定要告知業務員，以免傷害續保權益。
- 要訣2 鎖定不還本定期險
人生最怕病老殘窮，買對保險、買滿保障都能降低上述衝擊，專家認為，善用定期型、不還本的險種，可以用小錢彈性打造高保障，把錢花在刀口上。
專家普遍認為，儲蓄險不應和保障險種混為一談，保費也不該超出能力負擔，陳芳琪說：「醫療險保費的合理範圍最高不超過年所得的十分之一，行有餘力之際，儲蓄險的保費若能達到年所得的2至3成即屬不錯，想理財可再透過其他的管道或工具。」
原則三：基本款意外險 責任綁保額
蔣竣植認為保險規劃有優先順序，而意外險是不分年齡層的基本款，特別是身為家庭經濟支柱的三明治族群，上有老、下有小，人生階段責任最重，有必要拉高意外險保額。
準備結婚的鍾先生便是在專家建議下，將壽險、意外險保額分別提高至2百萬元和3百萬元，「二者合計5百萬元的保額，對和父母同住、沒有租屋或房貸壓力的他來說已足夠，若還有預算，可評估失能險的不足。」陳芳琪說。
其實意外險保額該買多少，沒有標準答案，全看保戶的責任有多重。蔣竣植舉例，若背有5百萬元房貸，又有稚兒要養育，假設估算扶養小孩至成年需花費5百萬元，那麼，意外險保額至少要有1千萬元。
他強調，意外險和壽險都是階段性商品，一般人若沒有身故財產移轉的考量，建議購買定期型商品，尤其意外險適合預算低、想規避意外身故和全殘風險者。既是階段性商品，當責任已了，例如房貸還完或孩子成年獨立，即可逐步調降保額。
原則四：實支實付正夯 必備醫療險
陳芳琪更指出，手術和住院醫療險是必備醫療保障，近十年來越來越受民眾重視的實支實付險，其理賠重點即為手術雜費和住院補貼。蔣竣植也談到：「定期檢視實支實付險的額度很重要，因為保戶不見得是沒有這張保單，也可能誤以為已經買了就能安心，實際上保障額度仍不足。」
好比一名莊小姐10年前就買了實支實付險，但當時年紀輕、收入少，不希望保費造成生活負擔，因此實支實付的理賠限額僅規劃2萬5千元，隨著收入提高和健保制度改變，莊小姐已有能力，且有提高理賠限額的必要。蔣竣植因此建議，實支實付險合計理賠額度（可買2張以上，正本、副本理賠合計）最好要有20萬元。
此外，若還有預算規劃醫療保障，重大疾病險和癌症險的功能雖不同，但都有針對國人十大死因之首的癌症提供保障，民眾可依個人風險考量及預算斟酌投保；行有餘力可另評估失能和長期照護險的風險及缺口。
2步驟 定期檢視投資型保單
不少民眾將投資型保單納入規劃，想藉由商品特色，用低預算長期累積出高保障。專家強調，這類保戶一定要定期檢討自己投保的架構（有無壽險保額產生危險保費）及購買目的，否則很容易陷入要不要解約的窘境，例如所繳保費30萬元，保單帳戶價值卻只值20萬元。
有壽險保額的投資型保單須扣除危險保費，但保戶經常忽略自己需要保障，誤以為所繳保費應等同或大於帳戶價值，專家表示，若二者落差大可循以下步驟檢視：
- 有無必要調降壽險：危險保費會隨年齡增加，如果責任已減輕，不妨調降壽險保額。
- 投資績效是否不佳：最好每季、半年或至少1年檢視一次，汰除績效落後同類型之標的。此外，善用保單能配置多檔基金的優點，當股市好時拉高股票型比重，反之布局債券型，即便是沒有壽險保額、單純以投資為目的的投資型保單，也需定期追蹤才能累積可觀報酬。
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