10年前，上班族吳先生陸續幫自己和2個兒子規劃保險，內容都是投資型保單附加醫療險，今年5月，本土新冠疫情爆發，讓吳先生不免擔心起自己的保障是否足夠；在整理保單的過程，還意外發現30歲時買的定期壽險，明年就繳滿20年到期，屆時將少掉100萬元的壽險保障。
【理財健檢】憂投資型保單保障不夠 父子3人新保單年省2.7萬元
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上班族吳先生10年前聽業務建議，幫自己和2個小孩買保險，以投資型保單為主約附加醫療險，看中其兼顧投資和保障的特性，但這幾年發現，報酬率雖比定存好，但實際績效也只好一點點。5月爆發新冠疫情，他重新檢視保單，擔心保障不足，本刊找來捷安達保經董事長吳鴻麟和好生活國際資訊董事長廖義榮，他們建議吳先生投資和保險應該獨立，並提出1份新的保單規劃，父子3人1年可省下2.7萬元的保費。
績效普通 不如預期
吳先生說，當初買投資型保單主要仍是為了保障，但業務員推薦它能同時投資，幫小孩存錢、幫自己準備退休金，報酬率比定存好。可是10年過去，吳先生無奈地說：「報酬率是有比定存好，但實際績效也只好一點點。我那張報酬率10年下來只有10％，兒子的績效好些，有13％。」
其實，吳先生買了保單並非丟著不管，而會不定期檢視、轉換投資標的，預設20％停利點，目前配置7成台股基金、3成全球債券基金，他笑說：「有次停利因為不熟悉網路介面，陰錯陽差連本帶利從投資帳戶各提領出十多萬元，結果就花掉了。」
原本吳先生的投資型保單是月繳3,600元，2個兒子則是各月繳3,000元，另外3張附加其下的醫療險附約，合計月繳保費約6百多元，他傷腦筋地說：「因為績效看起來普普，兒子的投資型保單不打算投入更多，現在只各繳2,000元和500元，不足部分靠之前賺的投資收益補足。」他擔心如果都不續繳，醫療保障連帶也沒了。
吳家兒子今年分別17歲和10歲，都還在求學階段，目前一家四口租屋、沒有房貸。吳先生有3個疑問：
一、定期壽險快到期了，需不需要再買一張？
二、醫療險附約都掛在投資型保單之下，會不會有問題？
三、投資型保單的績效不如預期，如果不想再繼續投入，如何調整？
針對吳先生的疑問，本刊邀請捷安達保經董事長吳鴻麟和獨立理財規劃顧問廖義榮，提出相關建議。
建議一：壽險保額至少300萬
吳鴻麟細算，由於小兒子年僅10歲，離大學畢業、出社會獨立謀生，至少還有12年，「孩子求學過程中，家長若發生意外，很可能得被迫中斷學業，尤其日常開銷還有房租支出，都是負擔。之前吳先生定期壽險只保100萬元太少，明年原有的保單到期後，最好規劃一張至少300萬元保額的定期壽險。」
吳鴻麟指出，定期壽險的優點是能用低保費買到高額保障，今年第六回生命表上路，壽險保費費率調降，市面上有保證續保的一年定期壽險，300萬保額保費1萬8千多元，最高可以續保至85歲，避免保障再中斷。日後等小孩長大、責任減輕，則可以考慮調降保額，減少保費支出。
建議二：投資與保險各自獨立
以投資型保單為主約、醫療險為附約的規劃，讓吳先生憂心醫療險效力受投資型保單影響。不過，吳鴻麟表示，商品是中性的，端看保戶如何運用，「投資型保單前6年會被扣契約附加費用，合計約150％，所以初期投入投資的金額較少，常有人在前6年看到績效不突出，完全忽略了保費同時也負擔原先規劃好的保障，變得心灰意冷想放棄。」他強調，買投資型保單最重要的是紀律投入，最忌諱走走停停，像目前吳先生兒子的投資型保單月繳金額大幅調降，就犯了這個錯誤。
吳鴻麟分析，如果吳先生有繼續扣足款項、想兼顧保障和投資其實可行，因為投資型保單的附加費用率較傳統保單低，但如果沒有繼續投資，每個月投資型保單至少會扣100元的帳戶管理費，吳先生買的保單是月扣125元，1年下來1張就被扣掉1,500元，那不如解約，將這筆預算拿去加強小孩的定期壽險，意外、疾病都有賠。
「站在財務風險考量，因為投資型保單的危險保費（保險成本），會隨年齡增長而提高，如果又遇上投資失利，導致保單帳戶價值不足以支應，手邊又沒有閒錢能補進去，是可能影響主附約效力。」廖義榮強調，投資和保障最好各自獨立。
他認為，吳先生可以趁此時調整父子3人的保單，不妨捨棄投資型保單。建議做法是，另外買1張20年期終身壽險，保額規劃最低的20萬元，再附加醫療險，「10年前做的醫療險規劃，以目前的醫療支出水準看來，其實是不夠的，再加些預算，爸爸和兒子可以一併將醫療手術費、雜費限額從目前不到10萬元，提高至2、30萬元，以兼顧醫療品質。並且學齡兒童在校也有學生保險，萬一發生意外傷害或住院，也能啟動理賠分擔家庭負擔。」
建議三：加買產險意外險補足缺額
要注意的是，吳先生捨棄投資型保單之後，會失去300萬元的壽險保障，吳鴻麟認為，這樣光靠明年新買的300萬元定期壽險恐怕不夠，「定期壽險能買到500萬元最好，但保費會提高1萬多元。」
或者可以考慮捨棄原本終身癌症險下年繳約千元的意外險（保額100萬元）、意外實支實付附約，另外規劃產險公司的意外險200萬元，此部分保費約2,500元，扣掉原先繳的千元，只需增加1,500元左右。他分析，一來意外險保障多1倍，能補保障缺口，二來現在的產險商品較多元，因意外導致的住院、實支實付花費都能限額理賠，保障也比原先高。
整體調整下來，原先年繳8萬6千多元的保費，能降至不到6萬元，省下的2萬7千多元保費仍可以另做投資，好處是讓投資歸投資、保障歸保障。
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