「投資要冷靜，投報要等待，但親情不能等，所以不管工作再忙，我每天一定會花時間陪伴媽媽，跟她互動！」54歲的廖仁傑，平時在大學授課，著有多本投資理財書籍，儘管身兼老師及作家多重身分，在他心裡，所有事情都沒有當好「兒子」來得重要。
【達人理財】3K投資術富養兩代 大學老師以息養股月領10萬
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中原大學國貿系助理教授廖仁傑，著有多本投資理財書籍，本身就是被動收入達人的他，靠著股債投資工具，每月打造逾10萬現金流，奉養母親無微不至；他秉持3K投資原則，搭配外匯、保險、租金收入，對上班族來說，堪稱是退休計畫最佳指南。
複利滾大 累積3千萬
採訪這天，廖仁傑陪母親在中庭花園散步，時光瞬間倒流，廖媽媽回憶起年輕時照顧孩子的點滴，一時感性落淚。廖仁傑握著母親的手說：「講到退休規劃，很多人先是想到小孩，再來是自己，都忘了將上一代長輩照護需求也列入清單，資金就容易出現缺口，人生下半場也會過得比較辛苦。」
他以過來人經驗務實分享：「上班族應以50歲前，賺到3千萬元為目標，之後將這筆資金投入年收益4％的產品，1年被動收入就有120萬元，等於1個月有10萬元可花用，以這筆錢來支應長輩、小孩日常開銷，自己則仍有薪資收入，生活就寬綽有餘。」
如何達到50歲前累積3千萬元目標？ 「一定要利用時間將複利效果發揮到極致；我有一套投資3K原則，即Keep buying（持續買進），Keep holding（持續持有）及Keep waiting（長期等待）。」他說，透過這3K策略，持續參與市場，就能為自己打造無憂的老後生活。
先看第一個K，持續買進。「只要身在市場，就一定要隨時關注美元走勢！當美元兌新台幣貶破30元大關時進場撿便宜，之後再利用低成本美元部位購買債券。」他強調，任何投資都以美元為起手式，持有外幣帳戶，趁美元貶值時大量買進，就能降低匯率風險。
接著，再透過便宜美元分批投入債券基金及債券ETF。「目前我的債券配置，長短債占比為60％、40％；短債部分以聯博4年到期美元債，及國泰4年到期債基金為主；長債部分，則是00687B（國泰20年美債）及00725B（國泰投資級公司債）。」
加碼黃金 抗波動風險
廖仁傑指出，現階段債券部位平均殖利率超過5％，每季配息；未來一旦聯準會降息，還能賺到資本利得。「我刻意將配息月分交錯，自己搭配月月領組合，這樣每月都有現金落袋；領到的債息也不要花掉，再滾入股票部位，定期定額投資台股基金。」他強調，以穩定的債息養股，藉由股市高波動、月月分散扣款，可以加快資產累積速度。
再看第二個K，持續持有。由於廖仁傑長期持有風險性資產，因此動態平衡投資組合，成為他的理財日常。「當股債走勢呈正相關時，代表資產配置齊漲齊跌，波動風險升溫，此時我就會加入三元或四元配置，即在投資組合中納入黃金、原物料等資產。」
像2022全年及2023下半年，皆發生股債齊跌情況，此時就要透過黃金、原油或原物料相關產品，緩和投資組合波動。「過去經驗，只要發生戰爭、通膨，股債走勢正相關機率就高，像現在我會加碼黃金相關產品，透過分散布局，為資產買個保險。」
穩健存股 4條件篩選
最後一個K，是長期等待。廖仁傑除了長期持有債券部位，也會存股；「我對個股投資態度相對保守，只存民生必需類的龍頭股，且需符合4條件：一、公司穩定配息紀錄超過5年；二、現金殖利率5％以上；三、盈餘分配率至少6成；四、股價波動低。」他透露，目前存股標的包括中華電、國泰金、兆豐金及統一。
廖仁傑以兆豐金為例，過去5年除息前價格皆在30元至40元區間，且股價逐年墊高，不但具有價差空間，且除息前股價波動度也相對偏低，僅3.55％。「股價波動小，才不會賺了股利賠掉股價，長期來看更能安心持有。」
他繼續說明，要見到複利效果，得熬過景氣循環，而這必須堅守穩健存股原則，因此選擇較不受經濟影響的電信股、食品股及大型金融股。「但我的存股部位仍會調節，只要因市場題材熱絡，股價突然暴衝超過1成以上，就會暫時賣出，或當殖利率低於4％時，也會先調節出場，等待股價回落時再買進。」
退休理財 循八字心法
廖仁傑好友、已退休的陳老師稱讚：「他對母親有孝心，對朋友有仁心；講到退休後理財更有一套8字心法，即『減少資產，增加負債』，對我相當受用。」陳老師解釋，「減少資產」是指開始規劃、將資產移轉給小孩，合法節稅；「增加負債」則指要懂得活化資產，透過購買保單，為日後預留稅源，避免後代籌錢繳交遺產稅。
而跟著廖仁傑學理財的陳先生，從完全不懂投資，到現在已是債息、匯差兩頭賺高手。「廖老師會用很淺顯易懂的方式，分享個人投資經驗，我也從中學到不少，跟著他從美元定存做起。隨著美元一路走強，便分批調降部位，轉進債券基金，現在不但賺到匯差，還穩穩坐領高債息。」
廖仁傑坦言，初入社會時，他在金融機構上班，月薪4萬多元，加上年終獎金，1年可存50萬元。「當時對新鮮人來說，儲蓄險是很好的存錢工具，因為中途解約會賠到本金，期間都不能動用，等於強迫中獎。當時咬牙買了1張6年期美元儲蓄險，期滿存到300萬元，就有了買房頭期款。」
50歲前，廖仁傑陸續買了3張6年期儲蓄險，購置了2間房；目前一間自住，另一間出租，除了美元定存利息、債息、股息外，還有租金收入，堪稱全方位穩健收益達人。
採訪近尾聲，他說：「50歲前要設法拚到3千萬元，但60歲後只需要1,500萬元；一方面是對長輩的責任可能已了，另一方面，也須為財富傳承做準備，將資產陸續移轉或贈與小孩，當作日後買房補助。」對廖仁傑來說，其實理財規劃，規劃的都是人生。
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