「去年才做完一次化療，醫生說萬一惡化到二期，建議做免疫治療，一次療程90萬到100萬元。現在我也買不到癌症保單了，是不是該多買點台積電存醫療費？」現職為一對一特教生家教的大鳥老師苦笑說。
【理財最前線】年繳3萬保障370萬 高CP值癌症險保單出列
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醫療進步，癌症存活率不斷提高，罹癌已非絕症，轉為慢性病，因此準備足夠銀彈有其必要。由於癌症險一直是保險公司高賠率的保單，高CP值癌症險越來越少，本刊精挑數張癌症險保單，適當搭配可將保額拉高到百萬元以上，而年繳不到3萬元，甚至最高能有370萬元保額。
大鳥老師回憶，3年前產後哺乳時覺得身體有異狀，觀察一陣子仍未見改善，就醫後發現是乳癌一期；那時孩子才1歲，罹癌已經很手足無措，發現自己連一張癌症險都沒有，更加震驚，「我一直以為媽媽幫我買了很多保單，因為每年都繳好幾萬元保費，沒想到居然獨缺癌症險。」
已如慢性病 長期需銀彈
做化療的那陣子收入減少一半，大鳥老師說壓力很大，還好有父母親的經濟支持才能挺過難關。經過手術及一年化療，目前已經恢復正常生活，只要固定回診即可，「只是化療後身體虛弱，每月至少都要花3千元買營養補充品，負擔還是不小。」大鳥老師說
沒想到過了一關，還有一關。她表示，因為體內癌症某指數偏高，惡化成乳癌二期的機率也高，現在正煩惱要怎麼應付高額醫療費，「如果能重新來過，我不會把買保險的事丟給媽媽，我要自己好好了解該怎麼規劃，只是現在說這些都太遲了。」她遺憾地說。
隨著醫療進步，癌症已不再是絕症，五年內的存活率也逐步提升。依據國健署統計數據顯示，2006年至2010年間，存活率為51.1％，但2016年至2020年存活率已提高至61.5％，增加10.4％；此一數據顯示癌症已非不治之症，而成為一種慢性病，但因需要長期抗戰，所以得有充足的銀彈支應。
自費成常態 癌症險分憂
究竟癌症治療要花多少錢？哪些項目花費高？癌症希望基金會曾在2022年針對三百位癌友進行調查，發現自費幾乎成為癌症治療的常態，74％以上罹癌患者都曾自費進行手術、化療、標靶治療及免疫治療等，且標靶治療與免疫治療自費達50萬元以上者近4成，有超過2成自費醫療高達百萬元，而癌症第三、四期的花費，普遍比第一、二期高。
因此，若要有效轉移罹癌的治療費用，100萬元保額的癌症險是標配。但如何挑相關保單？目前市面上提供罹癌就理賠的保險，包含重大傷病險、重大疾病險、癌症險等三大類，前二者屬於一次性理賠，若保戶後續病情惡化，不再進行理賠，且因理賠範圍不只癌症一項，保費較貴。
相對來說，癌症險只針對罹癌所需花費進行理賠，目前有兩類型保單，第一種是癌症一次金，按照癌症初期、輕度、重度等不同等級給付理賠金；第二種則是療程型癌症險，化放療、手術或做義肢、義乳等都有賠付。
其中癌症一次金保單，針對初期及輕度癌症，各保險公司理賠情況不同，通常是理賠保額的5至20％不等，重度則理賠100％，最高能拿到保額的120％。倘在投保後第一次罹患初期癌症，理賠保額5％，第二次罹患輕度癌症理賠保額15％，第三次罹患重度癌症理賠保額100％。但若同時罹患輕度、重度癌症，則以重度理賠為主，理賠100％。
目前業界最便宜的重大傷病險是全球人壽「醫卡讚重大傷病一年期健康保險」，40歲女性、保額100萬元計算，年繳保費8,040元；至於最便宜的癌症險，則是遠雄人壽「愛家守護五年定期癌症健康保險」，首年年繳保費4,080元，重大傷病險則比癌症險高出3,960元。
華瀚保經資深經理陳宏恩說，在預算有限下，想以癌症保障為主，癌症險的效益確實高過重大傷病險，尤其是重度癌症。
而針對癌症險的選擇，磊山保經鈺璽事業處業務協理王鈺婷表示，買療程型癌症險時要注意以下幾點原則，包含是否有賠癌症併發症、化放療理賠額度、次數，以及義肢、義乳重建等，最好都能在理賠範圍內。
等待期罹癌 非全額理賠
更值得注意的是等待期，因為有些癌症商品第一年罹患癌症，即使是重症，也只理賠部分保額，或是退還保費的數倍，投保時應特別留意。
由於現在罹癌率高，保險公司對投保癌症險有較多要求。目前癌症保額能超過100萬元、不要求主約保額，同時有理賠癌症併發症的保單，遠雄人壽是首選。專家建議，主約選擇「愛無懼防癌保本終身保險」10萬元，搭配一次金理賠的「愛家守護五年定期癌症健康保險附約」保額100萬元、「愛吉時一年定期癌症健康保險附約」保額200萬元、療程型的「一年期定期癌症健康保險附約」保額60萬元，合計保額拉高為370萬元，40歲女性第一年年繳保費1萬8,970元。
但因「愛家守護」及「愛吉時」第一年罹癌能拿到的理賠金不多，「愛家守護」只退還二倍保費，「愛吉時」則是理賠10％保額；因此「愛吉時」第1年保費不到1千元，但到第2年保費會上升10倍。以上述搭配來說，到第2年年繳保費會跳高至2萬8,650元，保戶要做好預算安排。
如果只考慮罹癌一次金理賠，則可以保費便宜的新光人壽與凱基人壽為主。以新光人壽為例，「新一年期防癌健康保險」保額100萬元、搭配主約「珍愛健康防癌終身保險」保額10萬元，40歲女性年繳保費9,690元。相同條件，凱基人壽年繳保費9,540元。等於1年花不到1萬元保費，就可買到超過百萬元保額的癌症險，值得想規劃癌症險的民眾考慮。
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