「還好我有定期檢視保單，先生生前也重視保障，從他發現罹癌到離世，保險真的幫了我們很多忙。」今年50歲、在電子業擔任專業經理人的Charlotte，回憶多年前先生因病過世，期間保險成為家庭經濟的有力支柱。
【理財最前線】3大檢視補缺口 2025各險種保單Best Buy出列
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2024年可說是台灣醫療險出現重大變化的一年，不僅上半年有超過20張醫療險保單停售，現在市場上住院實支醫療險也只接受正本理賠；因此，歲末年終之際，應將家中堆疊的保單翻出，從壽險、醫療險、癌症險、重大傷病險到意外險等，好好檢視是否有買到足夠的保障。
Charlotte說，先生罹患血癌，半年就花了數百萬元，還好有健保及保險cover，「我大概一個月會申請一次保險理賠，每次大約都有20萬元理賠金入帳，半年就有約120萬元，這筆錢帶給家庭很大的安全感。」
另外，先生離世後，留有多張儲蓄型保單，「還好他在要保人、被保險人欄上都寫上自己名字，受益人則寫我和小孩，且都在免稅額度內，我們完全沒被課到稅；保險理賠金獨立於遺產外，也能先拿理賠金去繳遺產稅。」Charlotte強調。
每年定期檢視保單外，Charlotte也會製作試算表，將家中每個人的保額、保費羅列清楚；手上多張美元保單更依照解約到期日遠近、利率高低排列好，「萬一突然要用錢，我能清楚知道該先解約哪張保單，或者哪張保單利率太低效益差、到期後就該先將錢領回，一清二楚。」
統一保經總經理徐采蘩說，許多人並沒有檢視保單的習慣，導致真需要保險理賠時，卻發現保障不足，或保單關係人填錯，最後還被追稅，「其實結婚、生子、離婚、失業、退休、財務狀況、政策改變或關係人有變化時，都該重新檢視保單。另外，保險市場年年都有變化，所以年度檢視保單也是必要。」
檢視一：壽險 以定期險補足十年缺口
只是該如何檢視？獨立財務顧問張佳瑩表示，可以從死亡保障開始。如果是家庭經濟支柱，可計算未來10年每年支出、子女教育費用、房貸等經濟缺口，思考如果自己若不在了，這些費用家人是否付得出來？再計算手中已有資產，例如存款、股票、勞保、團保等，兩者相減後就是該補足的缺口。
舉例來說，如果每年缺口總計100萬元，想補足未來10年缺口，壽險保障就應該規劃1千萬元。雖然千萬保障保費不低，但隨著人生階段責任減輕，壽險保障也能逐步降低。
張佳瑩指出，要補足階段性死亡保障，又有保費支出考量，最好的選擇是定期壽險。以台銀人壽新1年期定期壽險為例，是純保障定期壽險，但因以自然費率計算，隨著年齡增加，每年保費都會增漲，以40歲女性、保額1千萬為例，年繳保費是1萬4,800元，但到41歲時，保費會增加為1萬5,800元。
檢視二：實支險 住院加手術至少20萬
接著盤點醫療險。禾亞保經業務副總陳俐縈表示，金管會改革實支險後，目前市面上的住院醫療實支險，都必須以正本醫療收據理賠，且有部分保險公司設下年度理賠上限，並出現不保證續保的產品。
而由於醫療進步，過去許多住院才能執行的手術，現在門診手術就能做到，因此有門診手術理賠的保單是挑選時最需看重的一環；另外，則是住院醫療雜費與手術費用，兩者合計最好能有20萬元，且沒有年度理賠上限。
以上述條件篩選，目前僅台新人壽備感依靠住院醫療實支險符合條件，不論門診手術或住院手術雜費的額度，都是業界最高，且無年度理賠上限。
不過，該保單有主約投保額度規定，以最高「計畫五十」為例，若以壽險為主約，額度需200萬元，且是終身壽險加定期壽險互相搭配；「計畫四十」，終身壽險保額需61萬元。
而以計畫四十為例，病房費一天賠4千元，住院手術、雜費最高理賠40萬元，門診手術最高賠8萬元，40歲女性主約、附約相加，年繳保費2萬1,564元。
檢視三：癌症與重傷險 額度至少200萬才安心
最後則是查看癌症險與重大傷病險。被網友封為最懂保險的急診醫師、現為台中醫院急診主治醫師林逸婷坦言，許多癌症的新藥貴到連醫師都覺得負擔不起，未來這個情況或許只會更嚴重，因為新式治療納入健保的速度永遠不夠快。
那麼到底要買多少保額才夠？林逸婷分享，曾在乳癌新藥研討會演講時，問了台下的腫瘤科醫師，以他們的經驗來看，多數認為200萬元才能安心，「可以試想一下，如果突然罹癌，手邊有沒有200萬元的預備金？如果沒有的話，建議考慮規劃癌症、重大傷病險。」
林逸婷認為，癌症加重大傷病險額度共200萬元的組合，應能撐過罹癌的第一年；若想提高醫療品質，例如住單人房、買好的營養品、看護費、彌補休養期間無法工作的薪資損失等，額度就要拉高至300萬至500萬元才夠；由於4、50歲後保費會變得非常昂貴，因此盡量趁年輕、健康體時就投保。
目前市場上能買到超過300萬元的癌症險組合，僅遠雄人壽旗下的4張保單，40歲女性第一年年繳保費是1萬8,970元，但有部分保單等待期為一年，到第二年年繳保費就會增至2萬8,650元。至於最便宜的重大傷病險，則是全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約，40歲女性投保100萬元，保費8,400元。
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