【理財最前線】癌症自費治療平均125萬　3道防線打造百萬抗癌保障

「那陣子我經常莫名肚子痛，有一天特地去醫院檢查，在急診室等待結果，直接被醫生宣布癌症末期，我先生當場崩潰痛哭，但我心裡只想著：今天答應孩子要去動物園，不能去了。」即使罹癌已經是10年前的事，回憶起當時場景，癌症希望基金會員工小琳仍相當感慨。

漫長抗癌路　標靶藥最貴

小琳表示，發現罹癌那年才36歲，租屋與家庭生活負擔沉重，還要開刀、住院治療，跟家人借了數萬元才順利出院。病後只靠先生賺錢養家，為了節省生活上的開支，小琳和先生搬回公婆家，原在夜市擺攤的先生，也轉職當公車司機。

「生病後才知道保險真的好重要，若當時沒有保險理賠，日子恐怕撐不過去。」小琳指出，2年多的治療時間，總共拿到70多萬元的保險理賠金，當中有部分是大額一次性給付的癌症險理賠，其餘則是陸續住院治療、實支實付險的理賠。

癌症希望基金會副執行長嚴必文表示，癌症治療最貴的是標靶藥物，雖然台灣有健保，但健保給付僅針對病況嚴重的癌友；若癌症病程在前期，此時用藥治療效果佳，健保卻不給付標靶藥物，費用就只能自行負擔。

衛福部數據顯示，癌症病人登記的5年存活率超過6成，顯見抗癌已轉變成一條漫漫長路。癌症希望基金會日前也收集300位癌友的自費醫療數據，發現自費成為癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近75％都有自費情形，而有20％的癌友平均自費金額高達125萬元，尤其以癌症第3、4期治療花費最多。

此一調查提醒民眾，個人投保癌症相關保險，一次理賠的金額至少要有100萬元，如此較能夠安心地接受抗癌治療。

第一道防線　重大傷病險

一次性理賠保額百萬

一次性理賠首選產險公司的癌症險，因其CP值最高，以預算5千元來說，即可買到百萬元保障的商品。但由於癌症險損率過高，自2019年起，市場上有9成產壽險的癌症險保單，都以初級、輕度、重度或特定癌症照比例理賠，賠付保額10％至100％，只有少數保險公司不分輕重度、都賠相同保額，但額度偏少、保費較貴。

以新安東京海上產險「全心防癌」為例，保額100萬元，不僅罹癌就賠且沒有輕重之分，還提供後續標靶藥物治療等理賠金；39歲男性年繳保費4,782元。

至於法國巴黎產險「守護防癌」，保額分為100萬元、120萬元及150萬元3種，若是初級或輕度則賠付保額的10％，特定部位癌症賠付20％，重度則是全額。39歲男性保額100萬元，第一年保費2,000元，第2年後則為2,680元，適合預算有限的族群。

不過，產險保單最大的缺點是一年一約、不保證續保，隔年度若碰到保單停售，要看產險公司願不願意讓保戶續保；若無法續保，就必須重新找其他保險公司投保。

最怕保戶體況變差，很可能無法買到保險，例如保戶罹患原位癌拿到保額的10％，但是如果隔年度保單停售，要再投保其他保險恐怕很困難。擁有國際認證高級理財規劃顧問證照、保險暢銷書作者吳家揚就提醒，罹癌後康復，至少要5年後才有其他保險公司願意再承保癌症險。

若擔心發生無法續保的狀況，就要選擇壽險公司的相關產品，而有一次性理賠的壽險商品，包括重大傷病及癌症險。重大傷病險的理賠標準，在是否拿到健保的重大傷病卡，若是癌症，則至少需要罹癌一期以上才可請領。由於國內領取重大傷病卡的人數不斷攀升，保險公司理賠率過高，目前多數保險公司保額上限為100萬元。

相較於癌症險一次性給付理賠條件較為嚴苛，必須達到重度才會賠付保額的100％，專家因此認為，選擇重大傷病險優於癌症險。要注意的是，壽險公司的重大傷病險大多屬於附約，必須先購買主約才可以附加，因此整體負擔較重。

以台灣人壽金卡安心一年期重大傷病險為例，40歲男性保額100萬元、一年保費為8,570元，但這只是附約的費用，若加上主約終身壽險10萬元，保費3,510元，二者合計為12,080元。

第二道防線　實支險

首選門診手術、副本理賠

華瀚保經資深經理陳宏恩提醒，抗癌是條漫長的治療路，住院或手術治療的費用拉長時間來看很可觀，而實支實付險能針對超出健保給付的費用（如自費標靶藥物）啟動理賠。

吳家揚也表示，許多人癌症理賠雖有拿到一次金1、200萬元，但其實只能支應一段時間，後續都是靠實支險支撐，甚至有可能實支險累計的理賠金額，還超過一次性給付。

不過各家實支險差異甚大，陳宏恩建議，挑選時留意有無「門診手術」「副本理賠」2條件。另外，有些實支險提供住院前、後的治療費用，屬於醫療雜費額度理賠範圍內，即使門診也適用，這類保單條件更好。

例如全球人壽實支險規定，住院前7天至出院後15天所產生的治療費用納入理賠，曾經罹患甲狀腺癌一期的癌友Patty，在住院接受化療前，需要先在門診自費施打2萬元的治療針，此一針劑費用，就會納入實支險醫療雜費理賠，只是以自費身分就醫，理賠額度會打7折。

第三道防線　癌症險

理賠門診化療、放療費用

門診化療、放療為癌症病人經常使用的治療方式，但其不屬於門診手術，即使有買實支險，也無法啟動理賠。因此，若預算充足，可再加買壽險公司的癌症險產品，門診化、放療治療保險金一次能理賠2,000至3,000元，依保單額度決定，採分次給付。

最後要提醒的是，隨罹癌率升高，醫療險保費只會越來越貴，理賠條款也會漸趨嚴格，應趁保戶還是健康體時投保，才能得到最好的保障。

本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。

更多內容，歡迎訂閱鏡週刊、了解內容授權資訊。

小心意大意義，小額贊助鏡週刊！

贊助本文