「這2年疫情真的讓人喘不過氣來，尤其去年三級警戒期間，根本沒客人上門，店裡收入大幅減少，但日常生活支出降不下來。」今年45歲、經營咖啡廳的老闆娘Linda感慨地說道。而為了撐過經濟幾乎斷炊的艱苦日子，她盤點手中資產，發現好像只能從保單下手。
【理財最前線】疫情影響收入減少 保費繳不起4招度難關
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近2年因為疫情緣故，許多家庭經濟受到衝擊，有些民眾動起解約保單的念頭，但又捨不得已繳的保費，甚至擔心將來沒有保障，因而陷入兩難局面。其實針對不同險種，各有解套方式，專家提出4招建議，協助暫時度過財務難關，既能減輕保費壓力，又能維持保單有效，待日後有能力再重新檢視調整。
保費大瘦身 27萬變2萬
投資屬性偏向保守的Linda，一直以保險作為理財、轉嫁風險的主要工具，10年前陸續規劃了相關保險，包括以終身壽險保額5萬元作為主約，附加醫療及失能險的保障型商品，年繳保費3.8萬元；含定期壽險的投資型保單，年繳保費6萬元；規劃做為日後退休金、保額300萬元的新台幣儲蓄型壽險，年繳保費18萬元。3張保單總計年繳保費27.8萬元。
與保險業務員討論後，Linda決定保留醫療險附約，而終身壽險5萬元做減額繳清，保額剩3,000元，年繳保費從3.8萬元降為2.2萬元；至於投資型保單，採緩繳方式，先以保單內的保價金墊繳；儲蓄型保單同樣採減額繳清，60歲後年領回的金額，將從24萬元降為16萬元。
幫保費大瘦身後，年繳保費從27.8萬元，直接降為2.2萬元，壓力瞬間解除，讓Linda大鬆一口氣，「以後看自己的需求及收入狀況，有需要再慢慢買回吧！」
事實上，這幾年因為疫情關係，工作不穩定的民眾增多了，連帶收入也跳水，而過去在經濟狀況穩定時規劃的保單，經常成為重擔，確實可趁此機會做檢視、調整。
不過，要提醒的是，繳保費出現困難時，保單不一定要急著解約，特別是人身基本保障不可少，加上如果保單已經繳費多年，解約最不划算。
一、藉信用卡分期零利率 年繳變月繳
磊山保經業務協理羅靜娟指出，保費繳付方式不只一種，很多人習慣一年繳一次，但當經濟狀況不穩時，要一次繳出一大筆費用，確實有難度，「這時可借助信用卡分期零利率，將年繳保費轉為分期月繳，但不要直接向保險公司申請從年繳改月繳。」
羅靜娟說明，保費以年繳最便宜，月繳總額會比年繳多上5.6％，若年繳保費10萬元，改成月繳、12個月累積保費約多5,600元，「向保險公司申請年繳改月繳，以為能減輕繳款壓力，卻付更多，所以記得善用信用卡。」
至於哪些信用卡提供分期零利率？信用卡達人寶可孟指出，包括永豐銀行的保倍卡、玉山銀行的Pi拍錢包信用卡等，都能同時拿到12期分期零利率及信用卡回饋金，其中，永豐銀保倍卡有1.2％保費回饋、無上限，但有限定保險公司，至於玉山銀Pi拍錢包信用卡則可回饋2％Pi幣，但須上官網登錄。
二、採減額繳清降低保額 不需再繳費
如果年繳轉月繳，還是付不出保費，此時真的只能調整保單了，方法之一是：減額繳清。所謂減額繳清，指的是將目前保單價值準備金，作為保單一次繳清的費用，保單保障時間不變，但保額減少。
例如主約是終身壽險100萬元做減額繳清，以當時累積的保價金換算有效保額，如換算後額度為50萬元，該張保單的保額就由100萬元降為50萬元，之後不需再繳費，保障終身有效。此舉較適合不想再繳保費或繳不出保費的保戶。
以Linda為例，終身壽險及儲蓄型保單，因為都有保價金，可以減額繳清處理，但終身壽險保額因此從5萬元下降到3,000元，而儲蓄型保單則從年領24萬元降為16萬元，影響的是繳費期滿後，未來每年領回的還本金。
壽險公司前業務主管、現為獨立財務顧問張佳瑩補充，領回還本金「減額」大多會是等比例的縮減，不過，越接近繳費期滿、影響越小。此外，張佳瑩提醒，保單做減額繳清後，無法恢復原有額度，日後也無法在該張保單下附加新的附約險種。
值得注意的是，因保戶做減額繳清會影響保險公司財務，如果短期內舊保單做減額繳清後，又投保新保單，保險公司對新保單的核保將從嚴審理。
三、改展期保險縮短保期 保額不改變
與減額繳清相反，展期保險則是維持保額不變，但保障時間縮短，例如原本是終身壽險，轉為10年的定期壽險，同樣是以當時的保價金換算保單有效時間，之後保費不用再繳。
展期適用體況已經變差、買不到健康險，又必須維持原有保障的保戶，例如罹患過癌症、短期內無法再買到新保單，或已有高血壓、糖尿病等慢性疾病的保戶。
台灣人壽提醒，不論是減額繳清或展期保險，都會先扣除欠繳保險費、保險單借款本息或墊繳保險費本息後的餘額，來計算保額或保障時間。
當然，並不是每張保單都適用減額繳清或展期保險，一般來說，保單必須符合：有累積保價金、有附約延續條款，才能進行減額繳清或展期保險，通常會是長年期的保單，並以終身型保險為主。
四、投資型保單申請緩繳 運作暫維持
若手上是投資型保單，希望能夠不繳保費又維持保單有效性，解決方式比傳統型保單來得簡單。張佳瑩說，投資型保單能以「緩繳」方式，用帳戶價值來支付相關保單費用，以維持投資型保單繼續運作、維持保障。
「做法是用投資帳戶內的金額去墊繳危險保費，若希望緩繳的時間能拉長，也可調降定期壽險的保額；當帳戶資金低於一定水準時，保險公司會主動通知保戶資金不足以墊繳，屆時再補足危險保費的資金，維持保單有效性就可以。」張佳瑩說明。
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