「3年前確診肺腺癌，但因為是零期，保險理賠並不多，真正讓我感覺保險重要的是，我曾經安胎113天，住院花費大概60多萬元，那次保險就賠付了約8成。」飛碟電台主持人蕭彤雯認真地說。
【名人理財】從基本醫療到長照都齊備 蕭彤雯用保險扛起人生風險
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資深醫藥記者、投身新聞工作長達20年的現任電台主持人蕭彤雯，從年輕時就幫自己規劃醫療險保障，因此當41歲生第2胎時，安胎長達113天，60多萬元的醫療費，高達8成由保險買單；前幾年罹患肺腺癌零期，手術自費藥物也有保單幫忙支付。蕭彤雯說，人生意外會隨時上門，保險真的很重要。
安胎支出 理賠逾8成
即使安胎已經是9年前的事，但蕭彤雯想起那段期間的辛苦還是歷歷在目，「24小時臥床，每天吃喝拉撒都只能在床上解決，沒工作、沒收入，還要請看護、付醫藥費。還記得安胎住院那段日子，我每天都跟老公說，還好有保險。」
蕭彤雯說，初期以為只會住3、5天，沒想到住了113天，還成為在安胎病房待最久的產婦，被稱「安胎病房班長」，最後出院結算醫療支出，總共60多萬元，「50多萬元由保險公司理賠，我自付不到10萬元；可以說多年來繳交的保費，在這次安胎住院全部還回來了。」而經歷這次安胎事件後，蕭彤雯逢人都會說：保險好重要。
採訪這一天，蕭彤雯特意帶出自己6、7張保單攤開在桌上。她表示，自己與先生每年都會檢視保單，看看家庭保障有沒有缺口。為了讓採訪進行更有效率，她還特別請業務員整理好圖表，列出她買了哪些險種、額度各是多少，專業十足。
險種齊全 依需求加買
蕭彤雯說，自己20多歲時就買下第一張保單，但只是規劃基本保障，「年輕力壯時，總覺得繳保險浪費錢，因為根本用不到，但一直在新聞圈工作，而且我還負責醫藥線，所以知道保險有其必要性。」回憶年輕時對保險的矛盾心情，她笑說，那時就是嘴上碎念一下，但沒有實際停掉保單，反而還陸續增加基本保障。
與蕭彤雯認識甚久的壽險業務員陳怡潔就說，蕭彤雯很有風險意識，尤其安胎住院上百天獲得理賠後，她更是真心感受到保險的重要性，經常分享保險觀念給身邊的人。
檢視蕭彤雯的保單，從基本的定期壽險、醫療、意外、癌症、重大疾病都有，壽險保障有555萬元、住院一天能理賠4,500元，重大疾病暨特定傷病最高理賠80萬元。
長照險剛上市不久時，蕭彤雯又幫自己買下月領3萬元的終身長照，後來發現看護費上漲，擔心額度不足，再加買2萬元的額度，共5萬元，「我過去還曾有投資型保單及美元儲蓄型保單，但目前已解約了。現在手中保單就真的只是為了轉嫁人生風險安排的。」她表示，過去保費最高年繳達17萬元，但現在多數已經滿期了，如今年繳降至約5萬多元。
經過安胎及罹癌的生活轉變後，蕭彤雯有很深刻的體悟，「沒工作就等於沒收入，還要付住院的支出。」也因此，她認為規劃保險時，先從醫療保障開始，接著才是補足癌症、重大傷病、長照險，並且應該要確實了解保單的內容、額度、理賠條件及自己的需求。
住院日額 補足看護費
蕭彤雯以自己安胎住院的狀況為例，因為當初有買到足夠的住院日額4,500元，醫療險不理賠的看護費，都能夠從住院日額去cover。她說，安胎時都躺著不能動，需有專人照料，看護費一天就是2,000元，住2人病房一天要自付2,500元，「住院日額剛好全額彌補。」
「那時在我隔壁床的媽媽，住進來沒多久就開始煩惱住院費該怎麼辦，非常羨慕我有保單能理賠高額的花費。」之後蕭彤雯都建議想規劃住院日額的親友，要將看護費納入考量，如果希望住單人房，更要拉高住院日額。要注意的是，醫療險有理賠安胎住院的保單算是特例，當初蕭彤雯買的醫療險保單已停售，現在保險公司多採融通理賠的方式，理賠保戶部分安胎天數。
至於癌症險的部分，蕭彤雯表示，自己只買了9萬元的額度，因為怕額度不足，所以重大疾病險剛上市1年，她就立刻幫自己買了1張，且還附加有超過50種特定傷病給付的附約，兩者總計額度來到80萬元。
3年前蕭彤雯確診肺腺癌，但因是零期癌，重大疾病險並沒有啟動理賠。事實上，目前零期癌已不算癌症，切除病灶就算痊癒，後續也不需要有任何治療，「但因為住院手術、術後止痛藥物需要自費，反而是實支實付醫療險內的住院醫療雜費，可以幫忙cover。」
「不過，我倒是錯過了一件事，那就是沒買到重大傷病險。」重大傷病險與重大疾病險並不同，重大疾病險只理賠7項，但重大傷病險是拿到重傷卡就會理賠，疾病項目超過400項，「重大傷病險推出後，業務員有詢問我要不要補足，但我覺得自己應該不會這麼幸運吧，沒想到竟然碰到零期癌，現在要買也買不到，必須等5年後了。」
買長照險 為子孫分擔
較特別的是，蕭彤雯與先生不僅幫自己買足月領5萬元的長照險，也幫孩子買，尤其是小兒子一出生即買了這張保單。蕭彤雯說，幫自己買足長照險是希望未來如果有狀況，不會影響小孩，而且先生認為小孩的長照險年繳保費相當便宜，幫小孩規劃好長照，也是幫孫子免除兒子萬一進入長照的經濟負擔。夫妻2人眼光都放得長遠，對保險也都有正確的觀念。
除了實支實付醫療險、住院日額是定期，蕭彤雯的保單大多是終身型，她指出，年輕時生病的機率低，即使生病也有收入可以因應，但老後生病機率高，沒了收入就只能靠存款，這時萬一保險又到期，心裡會很慌張，「所以我都買終身型，讓自己有安全感。」
如今基本保障都做好了，蕭彤雯正在考慮退休規劃，她透露，她與先生期待退休後能有百萬元以上的被動收入，只是自己偏保守，以債券投資為主，股票投資則都交給先生決定。
經歷高齡懷孕、安胎、罹癌，蕭彤雯相當珍惜現在擁有的一切。個頭嬌小的她用保險扛起人生可能遇到的風險，「意外總會隨時上門，做好萬全的準備吧！」蕭彤雯認真地說。
專家建議：加強一次性給付，退休可配置高股息
從大型壽險公司退休的配息達人郭俊宏表示，蕭彤雯很有風險意識，目前該有的醫療險保障都有，但因為罹癌，必須要經過5年觀察期才能再投保醫療險，建議這5年內調養好身心健康；當健康情況穩定後，可重新評估市場上的保險產品，尤其能加強一次性給付及定期醫療保險，避免未來因突發疾病或事故，導致必須動用現有資產。
退休規劃方面，可以考慮配置更多高股息股票、優質債券或不動產投資信託基金（REITs）。這些資產能在退休後提供穩定且持續的現金流，確保退休生活不受市場波動影響。
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