【理財最前線】正本理賠新制上路　最強實支醫療險出列

10月1日起實支實付險新制上路，日後實支險都必須以正本醫療收據向保險公司申請理賠。由於去年底金管會出手改革實支實付險可領多筆理賠金亂象，保險公司已陸續將以副本收據理賠的實支險下架，今年上半年超過20張各式醫療險保單停售，一直到近期保險公司才又陸續上架符合政策規定的商品。

新版實支險　不保證續保

檢視新上架的保單，發現住院醫療實支險出現「不保證續保」商品，另外，新版實支險不論是住院醫療或意外，均比過去的銷售商品條件差。

由於住院醫療險對保戶而言是一長期承諾，因此，除了一些網路投保、電銷商品會有「不保證續保」的規範外，其餘醫療險多是以「保證續保」為原則。但新版住院醫療實支險，卻打破此項原則、震撼市場，像是全球人壽「實足滿意」實支險、及台灣人壽的「龍實在」實支險，保單條款上均寫出「不保證續保」字樣，只是內容註明，不因保戶個別體況而拒保，同時保戶也具有更約權。

針對此項改變，全球人壽表示，新興醫療技術不斷問世，為了讓實支實付商品的設計更能夠與時俱進，並且在提供適足保障的同時，兼顧保戶保費負擔以及保險公司風險控管的平衡，所以推出「不保證續保」實支險。

台灣人壽則指出，「不保證續保」不會因為保戶個別體況而拒保，例如保戶罹患癌症後，不會於隔年續約時不再提供保障；同時保單也提供更約權，意思是在保戶不用體檢狀況下，能轉至同公司、規格不高於原保單的其他醫療險。

禾亞保經業務副總陳俐縈表示，由於過往醫療險的損率過高，保險公司此舉的意思是，萬一商品損率仍高，不續保能成為保險公司的退路，將既有保戶透過更約權轉換同公司的實支險商品，盡量不影響保戶權益。

另外，新版上市的住院醫療實支險不論在保費、或是理賠條件上，都變得較過去差，原因只有一個：醫療險損率偏高，保險公司順勢做商品調整。

比較全球人壽新上架的「實足滿意」與日前下架的「實在醫靠」計畫一相比，實足滿意的住院日額少500元，差異更大的是住院醫療手術及雜費，實在醫靠的住院手術及住院醫療雜費各為15萬元、合計30萬元，但實足滿意則是將2者合併，額度只有15萬元，足足少了一半。

再看台新人壽新上架的「備感依靠」住院醫療實支險，也將主約終身壽險的額度調高一倍以上，今年一月以前住院日額較高的商品，只要終身壽險30萬元就能投保，現在則是要61萬元的額度。

正副本收據　依然可理賠

值得一提的是，新版實支醫療險陸續上架，強調要拿正本醫療收據、採差額理賠，但如此一來，保戶就完全沒機會如過往有副本理賠時、可拿到2筆以上理賠金了嗎？並不是如此。若手上僅有一張副本醫療收據理賠保單的保戶，因為台新、新光人壽能當保戶投保的第二家實支險，所以還是能搭配雙實支，拿到2份醫療理賠金。

例如小華過去已經有買台灣人壽副本理賠住院醫療實支險，現在加買台新人壽的實支險，那麼，她就能向醫院多申請一份副本醫療收據，將副本給台灣人壽、正本給台新人壽，如此，便可得到2家的個別理賠，總理賠金額有機會超過實際的醫療支出。

但如果手上只有一張正本實支險、且各項保額都很低，例如早期買的保單，住院醫療雜費僅5萬元，或是連一張實支險都沒有，如今想要補強醫療險者，該怎麼選？

專家表示，首選是台新人壽10月1日上市的「備感依靠」住院醫療實支險，因為不論是門診手術額度、或住院手術雜費額度，都是目前業界最高。且過去台新人壽實支險最大缺點是，不採取實支實付理賠時，無法轉病房日額理賠；例如當保戶住健保病房、少了病房費用的開支時，持有該保單就只賠醫院掛號費，讓保戶覺得住院多天、只拿到掛號費彌補感受不好，但新版備感依靠已能轉日額理賠。

不過，備感依靠有規定主約投保額度，以計畫四十為例，需先投保壽險額度61萬元，才能有實支險包括病房費一天賠4千元，住院手術、雜費最高理賠40萬元，門診手術最高賠8萬元的內容；40歲女性主約、附約相加，年繳保費是2萬1,564元。

疾病與意外　方式有差別

而實支險正本理賠上路後，因為意外、疾病住院，或投保不同家意外、醫療險，理賠會有哪些差異？金管會宣布，保戶投保不同性質的實支險，未來申請理賠時，可以先向第一家申請理賠後，索取「醫療費用正本留存證明」，再向第二家申請理賠。「醫療費用正本留存證明」等於告訴第二家業者「正本收據在我這兒」，而此證明等同正本收據。

情況一、因疾病住院。手上的2張保單都要求正本收據理賠，即採差額理賠，假設住院總支出是20萬元，第一家壽險公司賠8萬元後，剩下的12萬元由第二家公司賠付。保戶要留意的是，保單是在投保額度內理賠，有可能會拿到低於20萬元的理賠金。

情況二、因意外住院。意外實支、住院實支2張保單個別理賠，保戶能拿到2筆理賠金，有機會高於總醫療費用支出。舉例來說，意外手術住院3天總共花了12萬元，當中，病房費9千元、住院手術雜費11.1萬元，意外醫療理賠5萬元，病房費日額2千元、賠了6千元，總計5.6萬元；住院醫療手術賠11.1萬元，病房費日額是3千元、賠9千元，總計12萬元，則意外加住院醫療2張保單合計賠17.6萬元。

本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。

更多內容，歡迎訂閱鏡週刊、了解內容授權資訊。

小心意大意義，小額贊助鏡週刊！

贊助本文