「每年6月畢業前，我都會跟即將離開校園的學生說，一踏入職場就做兩件事：一是開始進行退休金規劃；二是記得買保險。」南臺科技大學財金名師朱岳中，為畢業生開出的這兩項人生必完成清單，現在可一站解決了。
【理財最前線】財金名師傳授祕招 退休準備平台挑出好基金
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日前基富通「好好退休」平台上線，打出低經理費、上架基金連續扣款達標且不贖回，即可享終身免手續費優惠，鼓勵年輕人及早規劃退休理財。只是平台上5大類、40檔基金，投資人該怎麼選才能找到符合自己需求的產品？透過財金名師經驗及專家建議，一次掌握必買基金清單。
無腦投資 首選目標日期型
基富通新推出的「好好退休準備平台」9月23日上線，瞄準一般人在退休金規劃時常遇到的產品痛點，該平台結合投資與保障，可一次達成老師的叮嚀。只是基金投資部分，平台上有多達21家資產管理公司、40檔產品，對投資小白來說，恐將陷入選擇困難。
40檔在平台上架的基金，分別歸類為積極、穩健、保守、目標日期型，以及台股基金；進場前第一步需釐清自己的風險屬性，才能對號入座。但如何分辨這5大類基金波動風險？不妨參考財金名師的實際做法。
先看台大財金系教授張森林的配置。「兩年前基富通的『好享退』專案，我選的是『目標日期型』基金，這類產品由專業經理人依照個人預定退休時間進行股債配置，這也是目前全球退休金準備的潮流。」他強烈建議，沒有基本財務訓練、又不想花時間研究的人，可先鎖定目標日期基金。
張森林表示，他計畫在2032年退休，因此平台上較合適的選擇是國泰2029目標日期組合基金，「但因考量到長壽風險，所以資金不會集中單押在這一檔，我會依照三二一比例，同時配置2039、2049基金，但越靠近到期日的2029比重會越高。」
尤其目標日期型基金有年金化設計，等於只要堅持每月扣款就好，連贖回時間點都不用管，堪稱真正的無腦投資。「以2029為例，一旦基金達到目標日期，系統就會啟動15年、即180個月分批自動買回機制，讓退休族每月都有現金進帳。」張森林說。
相較好享退有3檔目標日期基金，好好退休平台則有7檔，投資人除可依照退休時間選擇適合商品之外，還可參考過去績效挑出標的。其中，成立不滿3年的國泰泰享退系列，在1年期表現部分，整體成績突出，尤其2049基金一年期績效近18％居冠，年輕投資人距離退休時間還長，風險承受力相對高，可將此當作退休金準備首選。
積極搏利 鎖定股票型基金
而長期觀察研究各類產品的基金高手朱岳中，則偏好自行組合投資套餐，「目前退休平台架上的基金，都經過產官學界嚴格把關，產品風格四平八穩，新手挑選起來相對安全，但對老手來說不夠麻辣刺激。」
投資屬性積極的朱岳中，在退休平台上只會鎖定股票型基金，口袋名單包括：安聯全球人口趨勢基金、安聯四季成長組合基金、富達全球主題機會基金、聯博聚焦全球股票基金，以及富達全球入息基金，「這5檔標的過去績效都不錯，算是基金公司的明星產品，在費用考量下較有吸引力。」
基富通總經理黃致淵則解釋，產品分類上，積極型中有平衡型基金、穩健型中有股票型基金的原因，是退休平台會針對每檔產品的價格波動特性進行分類；也就是若平衡型基金波動較大，會被歸類在積極型；有些股票型基金波動相對和緩，就會被歸類在穩健型，不會因為投資成分而被制式分類。
除了財金名師做法外，投資人也可依照自身年齡來進行挑選。國泰投信投資顧問部主管楊正豪表示，「35歲以下的投資新手，建議直接鎖定積極型標的；35歲以上至50歲，以穩健型為主；至於50歲以上，則可留意保守型基金。」
不過他提醒，由於低利環境不利保守型產品表現，因此就算50歲以上，資產配置也要搭配部分台股基金，才能強化報酬，「退休平台上有五檔台股基金，都是各投信旗艦型產品，投資標的以中大型權值股為主。在全球新興科技發展趨勢下，台股表現絕不會缺席，可為低波動的債券基金爭取超額報酬。」
篩選撇步 檢視股災後績效
至於各類型基金篩選條件，楊正豪建議，可觀察全球股災後的績效表現，再搭配3年、5年累積報酬率、年化波動率及夏普值（每單位風險所承受的報酬），挑出中長期優質標的。
以平台中的積極型來看，聯博聚焦全球股票基金歷經2016年初中國股市無預警熔斷、全球股市崩盤及英國脫歐公投，基金跌至底部後回升，1年後報酬率逾二成，接著穩步攀升，淨值持續創新高，5年總報酬率近88％、居積極型基金之冠，也是張森林及朱岳中推薦的基金。
另外，保德信金平衡基金雖有三成左右債券部位，但波動報酬率一點也不輸股票型基金，甚至可說表現更犀利。以2008年金融海嘯淨值最低點來看，歷經行情反轉，隔年該基金報酬率一舉衝破三成，在積極型中不但短期績效最好，3、5年期夏普值也一枝獨秀，是國內老字號招牌基金，值得投資人留意。
其他像是穩健型的野村動態配置多重資產基金、百達-Quest全球股票基金，及國內旗艦型台股基金—國泰小龍及滙豐龍鳳基金，也都是綜合表現相對亮麗的標的。至於保守型基金，則因為短期績效多為負數，長期績效也偏低，不特別推薦。
「退休準備講究均衡，菜肉都要，但現在年輕人都搶著割韭菜，忘了養豬的重要。平台上的基金產品應以養豬公心態來投資，不應以種韭菜為目的。」黃致淵笑說，種菜要看天氣（行情），颱風來就沒得吃；但養豬不同，時間過去，豬只會越來越大，到了殺豬公那天，就能真正體會長期累積的美好。
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