若說要為今年保險市場找個關鍵字，除了「防疫」，「停售」一定榜上有名！繼今年5月宏泰人壽「薰衣草醫療健康保險附約」漲價不成停售後，11月17日元大人壽也宣布，隔日正式停售「享有心住院醫療健康保險附約」。一張又一張停售的保單，究竟保險公司是看到了什麼？
【理財最前線】老了不怕病來磨 3大險種最值得買保單出列
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11月中又有實支實付醫療險停售，市場推估損率太高是主要原因。面對老年化社會浪潮來襲，民眾如何利用商業保險，應付老年高額醫療給付的支出，是當務之急。到底民眾要如何規劃日後高齡生活保障，首要必備保單又有哪些？專家建議從實支實付醫療險、意外險、及一次性給付重大傷病險下手，本刊篩選比較後，列出市場最值得買的保單。
壽險界人士推估，保單理賠涵蓋範圍大、損率太高是停售主因。不論是宏泰人壽或元大人壽停售的實支險，都具有不受2-2-7條款（「全面健保支付標準第二部第二章第七節」，簡稱2-2-7條款）限制、即手術不需依手術等級按比例理賠的特色，且均保障到84歲以上，符合台灣老年化社會需求。
保險逾齡 建構醫療支柱
據內政部統計，2020年國人平均壽命為81.3歲，男性為78.1歲、女性為84.7歲，再創下新高。而衛福部公布之國人不健康平均生存年數也創近年新高，達8.47年，這樣一算，民眾約73歲起，醫療花費會大幅提高。
退休後醫療費的增加，今年81歲的許先生很有感。68歲退休後，先是因攝護腺肥大問題，動了綠光雷射手術，住院加手術花了20萬元；沒隔幾年又因為膝蓋退化、軟骨磨損、有水瘤影響行走，除手術外，醫生建議做自費PRP增生療法，總費用超過10萬元。「還好早年有買實支實付醫療險，8成費用都讓保險出了。」許先生說。
沒想到78歲時，卻發現心臟冠狀動脈阻塞，需要裝3支支架，1支塗藥支架要價6萬元，加上住院費用總共需要25萬元，跟保險業務員聯繫時，才發現已經過了保障年齡75歲。沒了保險幫忙，這筆錢只能用存款及小孩孝親費支出，讓許先生很心疼。
全球人壽商品部副總經理鄭中安指出，從整體壽險業醫療險理賠數字可以發現，75歲以上的老年族群，醫療理賠金高過中壯年族群許多。以住院率為例，75歲以上的老年人口約為25％，也就是4個住院病患中，有一人是75歲的老年人。「老年人不僅住院天數比較長，平均醫療花費支出更是中壯年族群的2倍以上。」
在高齡社會中，疾病醫療、長期照護都是不可避免的支出。但仔細觀察市面上醫療險保單，大多只保障至75歲。面對越來越長壽的生命，若手中醫療險保障只到75歲，根本不夠用。那麼，究竟該怎麼建構醫療支柱，才能讓高齡生活不用擔心呢？
支柱一：實支險 首選門診手術概括式理賠商品
醫療支出除因國人餘命延長，還有二代健保制度的實施，都讓金額大幅提高，「實支險理賠給付最明顯，新式治療、用藥，很多都超過10萬元以上。」鄭中安強調。而這正是實支險陸續傳出停售消息的原因。
磊山保經大商特許事業部業務總監李文孝表示，實支實付住院醫療險篩選的重點包含：不受限於2-2-7條款、手術不需要照手術表比例理賠、門診手術雜費支出比照住院、概括式理賠優於列舉式理賠等條件。
值得留意的是概括式及列舉式理賠，概括式指的是醫師指定用藥或治療都能理賠，涵蓋範圍比較廣泛；列舉式則是保單條款中列舉的才有賠，各家壽險公司不同，必須回到保單條款中查詢才能知道。
經過篩選，目前市場上僅剩全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約，較符合以上條件，第二、三選擇則為台新人壽住院醫療費用健康保險附約及遠雄人壽新康富醫療保險附約。三張保單可續保到79至80歲。
支柱二：意外險 以產險公司商品補足缺口
據衛生署國民長期照護需求調查指出，65至74歲的老人失能率為7.29％，但每增加10歲，失能率就會跳增2至3倍。顯見失能率的狀況隨高齡急速攀升。
因長照險費用昂貴、理賠條件嚴苛，多數民眾選擇用失能險替代，但由於相關商品紛紛在去年底、今年初下架，安睿宏觀資深理財規劃顧問吳志峯表示，目前市面上僅剩5、6家壽險公司有銷售，但保障只到75歲。
失能險與意外險理賠均依照失能等級與保險金給付表，新型失能險尚未重新上市前，希望老年失能有所保障，可先用產險公司銷售的意外險替代，缺點是只理賠因意外造成的傷害，目前包含台灣產險、國泰產險、新安東京海上產險、旺旺友聯產險、富邦產險等，都有55歲以上長者意外險保單，能續保至80到85歲。
挑選的注意事項，需留意過了80歲的投保限制，例如國泰產險世紀常青規定，80歲以上族群只能選擇意外險100萬元額度的方案。
吳志峯表示，意外險是按照失能程度照保額比例理賠，在經濟能力範圍內，額度選擇越高越好，因需要考慮到意外失能後的看護、復健療養費用，盡可能一次將保額購足。
支柱三：一次性給付重大傷病險 有效轉嫁罹癌風險
據2019年衛福部統計，癌症多集中在55歲以上的高齡族群，占85％，65歲以上癌症死亡比例也逐年增加。預期2025年進入超高齡社會後，癌症仍會是老人首位死因，且老人罹癌後，經常會合併多種慢性病，容易因「共病」使得病情難以控制。
希望轉嫁罹癌風險，可以選一次性給付重大傷病險，這樣包括住院、手術、標靶藥物費用、營養補充品、往返醫院車資等，都可以運用保險金的賠付來支應。
商品篩選上要注意保證續保、及投保最高額度限制，癌症險損率太高，有保險公司只提供100萬元額度上限的重大傷病險，預算若足夠，可以投保2家。而能續保至80到85歲的商品，有全球人壽的醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約、台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約。
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