「我月收入本來6、7萬元，平常開銷也不多，可應付每月3萬5千元的房貸，沒想到去年新冠疫情大爆發，大家都盡量宅在家，許多飼主都選擇自己幫寵物簡單美容，我的收入因此腰斬，付不出房貸，只好找仲介脫手。」寵物美容師Lisa無奈嘆道。
【理財最前線】財務規劃3步驟 月薪6萬首購族買房攻略
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根據聯徵中心最新統計，今年第1季房貸件數最多的年齡層落在35至39歲，該族群的年收入73萬5千多元，也就是月收入約6萬元，這樣的條件究竟可以買多少錢的房子？在雙北及桃園有哪些區段產品符合此預算？專家建議購屋財務規劃，除了存足2成頭期款外，房貸最好不超過月收入的1/3，才能安心輕鬆購屋。
預先衡量可負擔房貸
36歲的Lisa，累積十多年寵物美容口碑，長期租屋的她一直想要買屋自住，5年前她準備好頭期款，在新北市林口區購買總價九百多萬元的新成屋，「由原本套房搬到新屋，除了一圓擁屋夢，還能享有3房空間，真的很開心！」沒料到的是，去年開始收入大減，只能選擇把房子出售，現又搬回月租上萬元的小套房，「真有被打回原形的感覺。」
買一間屬於自己的房子，是多數人的夢想，但如果沒有算好可負擔的購屋能力，就有可能像Lisa一樣，到頭來一場空。不過，可負擔的購屋能力到底該怎麼衡量？
日前就有位35歲的網友在臉書社團詢問，他月收5萬元，存款100萬元，想在雙北買房，是不是可以看適合自己的小坪數中古屋或是套房？此詢問一出，馬上獲得眾網友的熱烈回覆，「100萬元台北無法…而且你光是以後還款，月收5萬元很困難。」「100萬元頭期款買不到雙北房的，繼續存錢吧！」顯見到底能買多少錢的房子，還是很多人霧煞煞。
買屋的金錢規劃有二大思考點，除了頭期款的準備，更重要的是每月可負擔的房貸金額，特別是後者，因為是長達20年、甚至30年的負擔，所以就算備足頭期款，只要貸款金額沒有設算好，或者收入出現較大落差，擁屋夢就有可能破滅。
根據主計總處最新的勞工年收入統計，去年未滿30歲的青年族群，平均年收突破50萬5,500元；30至34歲族群，平均年收65萬6千多元；35歲至39歲年收73萬5千多元，都創下歷年新高。另外，聯徵中心最新統計，今年第一季房貸件數最多的年齡層落在35至39歲。
以這個購屋主力族群：35至39歲的年收入73萬5千多元、月收入約6萬元，來試算究竟可以買多少錢的房子？在雙北及桃園有哪些區段產品符合此預算？
步驟一：房貸不超過月收入三分之一
「千萬不要高估自己還房貸的能力，像Lisa房貸已達月收入的一半，只要經濟狀況出點問題，就會發生還不出貸款的窘況。」住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨提醒，一般建議房貸金額為月收入的三分之一。
「有些雙薪家庭大膽地將一方收入繳房貸，但如果有其中一方失業，就很可能繳不出房貸，房子最後淪為法拍，真的很扼腕。」購屋專家、House123執行長邱愛莉也說，房貸占月收入三分之一最穩健。
以35至39歲的購屋主力族群，若夫妻都有工作、月收入共12萬元計算，每月可繳房貸金額最好控制在4萬元左右。
步驟二：以可繳房貸推算可負擔的總房價、頭期款
目前銀行提供的主要房貸年限分20年與30年，貸款成數為總價的8成，以官股銀行承做房貸利率約1.4％來說，假設貸款100萬元，本利攤還，20年期房貸每月要還4,780元，30年期房貸每月要還3,404元。因此，如果35歲月薪6萬元、貸款30年，可購買房價750萬元左右的房子；貸款20年，則能購買的房價總額會降為約530萬元。
如果是夫妻一起買房，家庭每月總收入拉高為12萬元，則貸款30年的情況下，可以負擔的房價為1,500萬元；但若是希望貸款年限縮短為20年，那麼，可負擔的房價總額也會降至1060萬元左右。當然前提是手上要有房價總額2成的頭期款，例如房價1,500萬元，頭期款必需準備300萬元。
步驟三：算出可負擔的總房價後挑選適合區段
據北市地政局統計，去年住宅平均交易總價為2,573萬元，各行政區平均交易總價最高為大安區三千八百多萬元，最低為萬華區的一千六百多萬元。相較之下，新北市的房價親民許多，新北市地政局統計顯示，29個行政區中，房價前5高者分別為板橋、永和、新店、中和、三重，去年交易的房屋總價1,500萬元以下占7成。
從以上數據可以看出，若夫妻2人想買總價約1,500萬元的房子，台北市的選擇性相對少，不過，來到新北市就可好好挑選了。
千萬標的可考慮新北
徐佳馨也分析，如果就是想要買台北市的房子，目前其實在萬華、內湖、南港、中山、士林區等部分區域，可買到舊公寓，「但還是要看路段，例如中山區要買3房2廳、1,500萬元的房子，就只有林森北路可以找得到；萬華區會集中在西園路二段、開封街二段、和平西路。」
也因此，若希望住到大樓、並且大環境相對優質，可能就要往新北市尋找，例如新店、中永和、新莊、汐止等地，房價更低的淡水、林口、三峽、五股及鶯歌等區，還有機會買到新成屋。
若只能買總價千萬元的房子，徐佳馨表示，台北市只有萬華、內湖、南港區部分路段的舊公寓可選。前進新北市，買到大樓的機率提高，例如新店、新莊、汐止、土城、三峽。「若再往外擴，林口、淡水，甚至其他新北市行政區，低於千萬元房子不難找。」
另外，可以考慮一日生活圈的桃園，徐佳馨指出，若不在意屋齡，1,500萬元的預算幾乎可以擴及全桃園市的大樓，「以機能考量，中壢、蘆竹與桃園區是不錯的購屋選擇，民眾可以擇優入手。」
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