Fannie定存做靠山 32歲買下千萬屋
「為了採訪，我特地穿這件10年前買的上衣，我保存得很好，當初購買時，也特地不挑流行款。要買到好東西真的不用花大錢！」臉書《芬妮說書booksfannie》版主Fannie拉著上衣自信地說。
【理財最前線】信封理財記帳節流 平凡媽媽不敗滾錢術
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近幾年投資當道，幾乎人人認為，想變有錢，一定要學上幾招心法、最好還能聽到幾支明牌。但有群媽媽，靠著最平凡的智慧，記帳、編預算、定存、省伙食費等，長期重複做同一件事存下第一桶金、接著第二桶金，進而順利幫家中買下房子，現金存款也成為這群媽媽們打理生活最踏實的依靠。
沒有長輩協助，Fannie與先生2017年在新北市買下總價超過千萬元的房子，頭期款200萬元、後來又加速還款將近100萬元，而這些全都由Fannie一手規劃。特別的是，Fannie在此之前完全沒做過任何投資，「我聽媽媽的話，有收入就存下來，靠記帳、編預算、做定存，我真的扎扎實實把錢留下來，工作3年就已經存到第一個100萬元。」
研究所畢業後，Fannie在外商化妝品公司擔任儲備幹部，月薪5萬元，初出社會的她並沒有在五光十色的化妝品界迷失自己，每天依舊記帳、編列消費預算。Fannie給自己訂定的原則是：單件衣服不超過1,000元，上班日午餐盡量帶便當，每月儲蓄率需達70％。
Fannie理財小檔案
出生：1985年
現職：外商公司數位行銷與媒體業務經理
家庭：已婚，育有2子
理財心法：
- 每天記帳，再以月、年做整年度的統計、規劃
- 家庭儲蓄率維持30％以上，以定存為主
- 每10萬～15萬元做一筆定存，以年為單位、分批存入，保持每3個月有定存到期，增加資金活用性
定存儲蓄3原則
婚後，Fannie與先生維持3成的儲蓄率，並準備一年期的家用緊急預備金，因長期記帳、編預算的習慣，了解家庭收支曲線，「我發現外食是最大地雷。」並且Fannie也持續婚前定存的習慣，「爸爸曾說過，不要看不起定存，當你需要用錢時，定存就是最穩當的靠山。最高紀錄我曾有14筆定存。」
為讓定存發揮最大儲蓄效果，Fannie運用3原則：第一是拆單存，每筆定存大約10萬至15萬元，「一次做30萬元的定存，萬一急需用錢，必須整筆解約，利息也會打8折，若拆成數筆，需要用錢時只要解約一筆就行。」第二是定存以「年」為單位，但會安排不同時間存進銀行，讓定存每3個月到期一筆，「這樣一來定存也能活用。」第三則是利息一定放入本金，產生複利效果。
不過，面對節節敗退的定存利率，Fannie自2020年起已開始投資理財，定期定額買進海內外ETF。「但不論如何，記帳、編預算、持續存錢沒停過！」
家事達人楊賢英 保單存錢滾出兩間房
「現在物價真的很貴，但我一點都不擔心。」當了全職家庭主婦超過40年、被封為家事達人的主婦楊賢英氣定神閒地說；沒有買過任何一張股票，靠著在伙食費、生活支出上精打細算，再將存下的錢全數轉入儲蓄型保單，如今楊賢英每月都能領回1萬多元，作為退休支出。不僅如此，她還先後買下兩間房子，目前總價皆超過千萬元。
走進楊賢英的家中，會發現四處都有紙藤編織的器具做成各式各樣的置物架，「這些全都是我做的！」原來早年機緣，讓楊賢英成為紙藤編織老師，不僅用教學增加家中收入，還成為台灣紙藤教學的第一把交椅。
楊賢英提到，婚後為照顧孩子，將工作辭掉，只剩先生一份收入，「要繳房租、付孩子學費、生活費等，我分3個信封分類家中支出，剩下的就存起來當做買房基金，或者繳付保費。」
楊賢英理財小檔案
出生：1955年
現職：家庭主婦，著有《我的食材便利包：全年常備！食材收納保存活用書》《零基礎學紙藤編織》等
家庭：已婚，育有2女
理財心法：
- 善用信封理財，以支出類別區分，將當月需要的花用先放到信封中，控制消費額度
- 買儲蓄險強迫存錢
- 從餐飲費開始省起，自己煮替代外食
強迫存錢買保險
精省從伙食費開始，她到大型批發市場買整個月需要的肉類、魚類，因為價格比一般社區型市場便宜2、3成；買回家後先做成半成品、分裝。青菜類不能久放，就在附近市場買，但只買當季盛產，因為價格便宜。
談到買保險的源起，楊賢英強調，只有一個目的，就是想盡辦法把錢留住，「保單提前解約會有大筆損失，為了不讓損失發生，萬一缺錢，我一定會想其他辦法處理。」事實上，1980年代，楊賢英與先生開設電器行做生意，擔心做生意需要金錢周轉，如果是銀行定存，恐怕會常解約，所以決定用保單來強迫存錢。
現在夫妻倆已退休，手上有兩間房子，但生活態度從沒改變，「我算過，夫妻2人加上女兒偶而在家用餐，3人每月伙食開銷不過6,000、7,000元。而且我與先生約定好，每月支出不能超過國民年金、勞保、勞退能領的金額，我們不僅做到，有時有剩或有其他收入，還能再存下來。」
精算媽咪珊迪兔 2表4帳戶理債又理財
「到現在我還記得，最窮的時候帳戶只剩下838元。」《家計力：小資家庭必讀的財務整頓寶典》作者珊迪兔苦笑說，已經挺過身心最煎熬的一段，但回憶起往事仍難免感傷。
從小家境優渥，不曾為金錢所苦，也被父母送到美國栽培念書的珊迪兔，回國後不久，一場家庭財務危機讓她的生活變調。尤其婚後4年，珊迪兔有了小孩，要償債、養小孩，於是她仔細規劃家用收支，並自創2表、分拆4帳戶理財，不僅將負債還掉7成，每年還能從規劃做退休的投資帳戶中提款10萬至20萬元。
珊迪兔理財小檔案
出生：1984年
現職：精算媽咪幸福商學院創辦人
家庭：已婚，育有1子
理財心法：
- 自編資產負債表、損益表，並規劃4帳戶：家用、緊急預備金、教育、退休投資戶
- 用海外券商戶交易美股，以全球型ETF為主，資金分為5份，指數大跌5％就以1份資金買入
- 參與P2B公司債募資平台，挑選：1.有提供等值擔保品、2.壞帳買回條款的公司，平均年收益8至10％
剩餘資金轉投資
珊迪兔提到，2表的資產負債表中，屬於家庭資產的有存款、投資淨值，流動負債是信用卡費、非流動負債為房貸餘額，整理好這個表，就可快速得知每月資產收益情形。損益表則是家庭成員的收入、要負擔的支出，包含日常生活開銷、孝養金等，支出部分可以寫下原因，釐清是否有改善空間。4帳戶則區分家用、緊急預備金、教育、退休投資戶，專款專用，「透過2個表去幫4個帳戶規劃預算、控制支出。」
因為市場利率低，還清大半負債後，珊迪兔與銀行協商，降低月付金、延長還款年限，將手邊剩餘資金轉作投資。2019年底她開設海外券商戶，買美股全球型ETF，只在大跌時進場，「我將資金分為5筆，美股指數跌5％，就以一筆資金買入，目前帳上投報率在10％至15％。」
另外，珊迪兔也善用P2B（Person to Business，個人借貸給企業）的借貸平台創造每月被動收入。「臨時需要資金的企業會上P2B的平台借貸，發行公司債、提供月配息，每年投報率約有8至10％。但注意要挑選有提供擔保品、且有提供壞帳買回條款的公司借貸，並且找金管會核可的P2B平台，才有保障。」
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