【理財最前線】實支險副本掰了　3招補強醫療保障

去年12月底，金管會在保險市場投下一顆震撼彈，宣布日後實支實付醫療險（以下簡稱實支險）應回歸損害填補原則，也就是依照醫療收據理賠，實際支出多少、保險公司就在保額內理賠多少，即使保戶投保2家以上的實支險，也由多家均攤。會讓市場如此震驚的原因是，此措施讓保戶日後無法從副本理賠的實支險中多申請理賠金。

新制上路　分攤理賠

新制度與現行制度究竟差多少？以現行制度為例，假設住院花了20萬元，保戶有2張實支險，每張的保額都是15萬元，第1張實支險採用正本收據理賠，拿到15萬元理賠金；同時保戶可向醫院多申請一張醫療收據副本，用來申請第2張實支險理賠，能再拿到15萬元，即當次理賠金共計30萬元，扣除住院實際花費20萬元，還有10萬元能自行運用。

而新制度則是由多家壽險公司均攤、或按比例理賠此筆醫療支出。以均攤為例，若住院醫療花了20萬元，就是每家各理賠10萬元保險金，保戶只能拿到20萬元。

雖然新制度不溯及既往，但還是引發保戶恐慌，去年底此規範一出籠，民眾詢問保險公司及業務員的電話、訊息就不間斷，而數家保險公司擔心出現搶購潮、受到金管會關切，索性停售保單。從12月28日保誠人壽開出第一槍後，台灣人壽、遠雄人壽、全球人壽也跟進停售；另外，台新人壽、凱基人壽（原中國人壽）則宣布只當保戶第一張實支險保單。

《保險法》專家劉北元表示，面對金管會的規範，保戶不需太驚慌，因為停售的是以副本理賠的實支險，目前市場上仍有正本醫療收據理賠的實支險。

不過，新制度雖不溯及既往，但也不表示對手上已經有相關保單的保戶沒有影響。平民保險王劉鳳和就提醒，有些實支險沒保證續保，例如產險的實支險商品，一旦停售，保戶必須重新購買實支險，仍會受到新制度的衝擊。另外，醫療險的變革也不會只有這一樁，保戶應趁現在好好檢視自身醫療險保障是否完善。

情況１ 手上尚未有實支險

補強方法 ▶ 買張高ＣＰ值保單

如果手上連一張實支險都沒有，當然要盡快購買一張，因為實支險是最基本的醫療保障規劃。

禾亞保經業務副總陳俐縈指出，觀察現在醫療險理賠金額可以發現，住院醫療雜費是住院手術最大支出，普遍在10萬元以上；再者則是因醫療進步，過往必須住院數天才能處理的手術，現在門診手術就能完成，例如靜脈曲張切除。而有些過往認定是手術，也因醫療進步改變為處置，如處理腎結石的震波碎石術、切除腸胃瘜肉等，如果保單針對特定處置也能理賠，對保戶較有利。

陳俐縈因此建議，保戶在挑選保單時，首先要看住院醫療雜費是否超過10萬元，需有門診手術理賠，且有保證續保條款，這樣只要保戶繼續繳費，保單就能維持有效。

盤點目前市場上的高CP值實支險保單，包含凱基人壽、富邦人壽及台新人壽等銷售的保單。以凱基人壽好康泰住院醫療險為例，住院日額3千元，醫療雜費的額度為35萬元，且入住加護病房、燒燙傷病房，雜費額度能多增加1倍，「這張保單就很適合買給小孩，即使只住1天燒燙傷病房，雜費都能加倍給付。」陳俐縈強調。

至於富邦人壽的真心實意住院醫療險，雖然住院雜費不高、只有10.2萬元，日額2千元，但門診手術雜費比照住院雜費額度，且門診手術理賠定義限制較少，沒規定須符合「健保227條款」才理賠（若為依照「健保227」，則只理賠符合該項目列舉的「手術」，範圍較狹窄）；且多數醫療保單門診手術都排除牙科治療，但該張保單只要有治療必要的牙齒手術也能理賠。只是保費偏貴，以30歲女性計算，住院日額2千元、年繳保費超過1萬元。

再看台新人壽的住院醫療費用險，則是市場上住院手術、雜費額度最高的，能買到住院日額5千元、住院手術及雜費額度50萬元，門診手術及雜費則是住院額度的50％、25萬元；缺點是無法轉日額理賠，像住健保病房就無法理賠病房費。

情況２ 有正本理賠實支險 仍憂不足

補強方法 ▶ 善用公司團險

若手上已經有1張正本理賠實支險，但還是希望能再提高醫療保障的民眾，可考慮仍在市場上銷售的第2張副本理賠商品。

目前包括台銀人壽、安聯人壽都有相關保單，不過，台銀人壽的理賠額度偏低，門診手術保額僅有1萬元，安聯人壽則無門診手術理賠，也在1月中宣布只當保戶的第2張實支險保單（之前可當作第3張）。

要注意的是，由於多數人目前副本的首選就是台銀人壽，擔心風險承擔過於集中，台銀人壽決定從2月起調高實支險主約額度，原先只要投保終身壽險10萬元就能附加實支險，現在則提高到30萬元，保費也隨之增至3倍。

另一個提高醫療保障的方式是仰賴公司團險，尤其公司團險能幫自己的眷屬加保，確實值得善加利用。但陳俐縈指出，加保前要先確認二件事：第一是自費加保需含有醫療實支，有些公司只有意外實支；第二則是團保必須能接受副本理賠。

情況３ 已有實支險 但保額極低

補強方法 ▶ 健康體思考解舊買新

如果民眾手上是相當早期買的實支險，額度非常低，如住院雜費只有2.5萬元，此種特殊情況可以考慮解掉舊實支、買現在的新實支。但要注意，解約風險高，因為新實支不見得能買到，必須是年輕、沒有既往病史的健康體才有機會。

本新聞文字、照片、影片專供鏡週刊會員閱覽，未經鏡週刊授權，任何媒體、社群網站、論壇等均不得引用、改寫、轉貼，以免訟累。

更多內容，歡迎訂閱鏡週刊、了解內容授權資訊。

小心意大意義，小額贊助鏡週刊！

贊助本文