不少民眾過去或許曾經歷以下場景：當你還是個窮學生，或經濟不穩定的社會新鮮人，好不容易考到機車駕照，卻苦無足夠的現金買車，同時因財力證明不足，也無法向銀行申請貸款⋯
然而，有第三方融資機構願意跳脫銀行信用體系，即便你的信用紀錄「一片空白」，仍肯幫你先墊付這筆錢，讓你日後分期還款。
步入網際網路時代，消費者若想網購iPhone 13，或限量NIKE球鞋等心儀商品，縱使手頭有點緊，一樣有業者願意充當「小金主」先幫你代付，一個半月內再還款，讓你先享受後付款。
這項看似與過去第三方機構代墊買機車大同小異的網路信貸交易服務，因為從線下轉到線上，而擁有全新名稱—BNPL（先買後付，Buy now, pay later），低調運作了十幾年，近2年突然在全球爆紅。
根據國外市調機構Precedence Research預估，2030年BNPL市場交易金額將達3.27兆美元（約新台幣94.83兆元），較2021年的1,250.9億美元（約新台幣3.63兆元），足足成長近26倍、複合成長率飆破43%。
「BNPL再度興起，最重要的原因，無非是COVID-19疫情的催化！」資策會MIC產業分析師廖珈𤫇篤定地說道。她分析，疫情讓國民減少外出、減少接觸，甚至足不出戶，消費大量從線下轉為線上；另一方面，國外失業率驟增，先買後付增加了很多失業，或是收入受到衝擊、信用額度下滑的族群。
「疫情讓日本很多城市都封城至少半年，很多人有經濟困難，變成我們的使用者。BNPL可以擺脫聯徵審查，我們不會像銀行，因為繳付款有不良紀錄就不再借錢，疫情下我們的『風控』也比較彈性。」日本市占第一、進軍台灣近5年的AFTEE向本刊坦言，間接證實廖珈𤫇的觀點。
為了擴展自身業務也好，吸引更多消費者也罷，許多重量級企業都爭先恐後想搭上BNPL的成長列車，無論是出手收購或策略合作，都讓BNPL業者頓時成為FinTech（金融科技）領域的當紅炸子雞。
去年8月，美國支付大廠Square以290億美元的高價，收購全球會員破1,600萬的澳洲BNPL新創公司Afterpay，PayPal也將日本的Paidy納入囊中；此外，全球電商龍頭亞馬遜（Amazon）、科技巨擘蘋果（Apple）也爭先導入BNPL服務。在眾人追捧下，瑞典Klarna估值一度衝上456億美元，一舉超越瑞士信貸、巴克萊等老牌銀行，躍升歐洲FinTech領域估值第一。
如今，這股BNPL熱潮也燒進台灣，除了日本AFTEE跟新加坡Atome來台插旗，老牌「零卡分期」服務業者中租也加大力度布局海內外業務，而電商老大哥PChome、第三方支付領導廠商綠界科技也來參戰，開啟新一輪支付大戰。
