常有人問：預計15年後退休，那應該怎麼規劃好退休金？以一般上班族來說，退休後的現金流大概分為二大類，一個就是來自勞保加上勞退年金，這部分可以說是基本生活費的來源；另一部分，則是自己打造的退休金了，可能來自配息基金、或是投資股票的資本利得。
【基金講堂】別讓市場波動打亂退休現金流
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最近勞保問題又被提起，而大家最關心的退休後、勞保加上勞退究竟可以領到多少金額？勞動部長許銘春給了答案：中位數是2萬3千多元。
既然退休後能領取的勞保加勞退約2萬3千元，想必大家都覺得自己仍需努力，才能過好退休生活。目前若還在工作，定時定額最簡單，而選擇一軍基金如美股、台股，是較快累積資產的方式；至於配息基金，則不建議採小額定時定額的方式投資，不是不可，而是效益與一軍相比差距甚大，相信沒人會想慢吞吞地累積退休金。
累積本利和 轉配息基金
最好的方法是，現在每月依能力提撥一筆錢，定時定額買一軍，達停利點、累積出一筆較大的本利和，再適時買進配息基金。例如去年定時定額的基金出現停利，先行贖回，今年配息基金也跌很多了，單筆買進，這樣就能慢慢將未來退休後的現金流養大。
當然也可將此筆贖回款，再用定時定額方式投入股市，可能是再增加另一筆定時定額，也可能是增加原基金扣款金額或次數，或用來適時加碼，等到本利和再大一點，更靠近退休年紀時，再轉進配息基金。此外，就是轉買個股或ETF。
這樣漸進地做，退休後的金錢來源會相對多元，除了勞保加勞退既有的年金外，還會有配息基金的息收，縱使退休時碰到股債大跌也不用太擔心，因為配息基金的息收不會出現太大變化。
如果手上沒有配置配息基金，只有個股或ETF，那麼強烈建議在退休前2到3年，最好準備1至2年的生活費在安全產品上，如定存。因為萬一退休時剛好碰到糟糕的景氣，將有足夠時間讓留在市場的個股或ETF慢慢回溫。
每個人的狀況不同，有人因為在退休前就已存夠退休金，所以早早退出市場，市場波動因此無關緊要；但一般人恐怕還是得在退休後繼續投資，只是記得退休後的投資要從容一點，確保足夠可期的現金流，才不會在市場走空時急於出脫而被修理。
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