手上有一筆錢，存銀行嗎？但利率實在有夠低！投資嗎？實在害怕市場波動，讓好不容易存的錢縮水。
【解密】今年最熱賣保單儲蓄險 聰明買
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明年因保費全面調漲，漲幅達2成，加上低利率、全球投資市場劇烈波動，讓各壽險公司推出的儲蓄險，再度成為今年熱銷商品。但如何投保最聰明？2重點、2注意事項，你一定要知道！
這是大家的煩惱，也是Chien哥的困擾，所以近期當200萬元定存到期時，Chien哥二話不說轉進6年期增額終身壽險。「這張保單每年繳33.2萬元，6年總繳保費約199萬元，6年後的年報酬率有2.25%，期滿後若沒有領回，還能複利增值至終身。我把它當作日後的退休準備金。」
目前銀行一年期定存利率約1.06%，而儲蓄險年化報酬率（即IRR，內部報酬率，此為保單的真正報酬率）則有1.75%～2.25%。正是這個原因，吸引大批民眾「錢」進儲蓄險。
今年44歲的陳玉枝也是儲蓄險愛好者，而她買儲蓄險的心法是採「低保額多保單」方式，只要有閒錢5萬元就進場買。她解釋，儲蓄險多為6年期，等於錢必須「鎖」6年時間，中途解約就無法賺到相對定存高的利率，而低保額多保單的好處是，用錢時只要解約其中一張保單即可。
儲蓄險備受定存族青睞，而目前壽險公司推出的保單內容各有異同，怎麼聰明買儲蓄險？建議掌握兩個重點及兩個注意事項。
重點1：IRR越高越好
儲蓄險年化報酬率（IRR）越高越好，不過，IRR數值不會在保單上呈現，保戶得自行詢問壽險業務員或理專。並且要注意，IRR有階段式的不同，例如前6年較低約1.7%，要等到繳費期滿後，才會升高到2.25%。但未來利率怎麼變化，沒人說得準，這也是打算買進儲蓄險的民眾，要想清楚的事情。
另外，雖然目前市場上儲蓄險最高IRR有2.25%，但已陸續進入「停售」期。2.25%的數字，多數出現在6年期滿後。
重點2：投保年期越短越好
當前最夯儲蓄險屬6年期，繳費年期還有10年、20年期，以同樣保額來說，繳費年期越短，總繳保費也越少，不過每年繳費的金額會較高。另外，為了不讓錢「鎖」太久，選擇年期短的較好。
注意1：年繳最省錢
儲蓄險的繳費方式分月繳、季繳、年繳等，玉山銀行建議「年繳」最省錢，若再搭配銀行帳戶扣款約1%的折扣優惠，省下的保費也有幾千元，不無小補。
注意2：保單解約對保戶相當不利
買儲蓄險要注意解約時間，以6年期儲蓄險來說，須注意解約領回的金額，是否大於總繳保費，如果領回的金額比繳出去的錢還少，就是虧了，通常6年期保單，就是要持有到6年期，提前解約會出現損失。因此民眾投保時應衡量這筆錢的目的和用途，最好利用閒置資金購買。
基本保障夠了，再買儲蓄險
買保險首重保障，因此保單規劃的優先順序建議如下：
- Step1：薪資所得不多時，善用定期險來規劃基本保障，如壽險、意外險及醫療險。
- Step2：經濟有餘力時，循序漸進的把重大疾病、防癌險缺口補足。
- Step3：保障做足後，再進行理財規劃，如買儲蓄險。
4要點，聰明買儲蓄險
- 要點1：買儲蓄險前應先衡量這筆錢最短六年內不會動用（以買6年期保單為例），因為提前解約會發生損失。
- 要點2：詢問壽險業務員或銀行理專，該儲蓄險IRR（年化報酬率）是多少。選擇越高的越好。
- 要點3：選擇短年期的較好，例如6年期比10年期好，因為總繳保費更省。
- 要點4：相較月繳、季繳保費，選擇年繳最省錢。
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