近期包括富邦、安聯、安達、友邦、台新等5家壽險公司，陸續公告將在6月底前停售某些保單，總計超過20張，而停售的保單主要為三大類：住院醫療、意外醫療及失能，全數為醫療險。
【理財最前線】6月底逾20張保單掰了 醫療險停售潮保戶攻略
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近期保險市場出現一波商品停售潮，超過20張保單在6月底前停售，包括住院醫療實支險、意外醫療實支險及失能險；業者表示，6月30日將成為保險市場上重大分水嶺，保戶確實應該趁此次停售潮好好檢視手上醫療險。
接軌新制 多產品下架
市場憂心是否與即將上路的實支險新制有關，但金管會表示，停售是公司經營策略的考量，與實支新制無關，且尊重各公司商品策略的決定。不過，擔心未來醫療費用只會越來越貴，醫療險現停售潮，讓許多民眾急了，頻問：該趁現在搶買嗎？
停售商品中，富邦人壽即占一半以上，而影響保戶最大的就是平準費率計價的實支險，及有保證續保機制的意外醫療險。富邦人壽指出，因未來要接軌IFRS（國際會計準則）以及ICS（保險資本標準）新制，加上有些是風險控管或銷售情況不佳，因此做出調整。
安聯人壽則表示，失能險停售是因「人身保險商品審查應注意事項」第87之2條新規範：保險公司設計失能扶助商品，不得引用傷害保單示範條款的失能程度與保險金給付表，意即因疾病或意外失能，不應適用同一失能等級表，因此才下架相關商品。
值得注意的是，此波停售的保單均為以保障為主的商品，不論在理賠條件、或是保單設計機制上，都存在對保戶較友善的條款；未來上架的新商品，是否還能有相同條件仍是未知數。
住院醫療實支險 手上無保單者可選富邦
為讓保險理賠回歸損害填補精神，也就是不希望保戶「用生病賺錢」，金管會推動實支實付醫療險改革，原訂7月1日上路，現將改為10月1日，但民眾應先釐清舊制與新制的差異。
以手術開刀住院、整筆花費是20萬元為例，若保戶手上已有2張實支險（1張正本理賠、1張副本理賠），保額各15萬元，那麼，民眾只要向醫院多申請1張醫療收據副本，則2張保單都可各理賠15萬元，總計能拿到30萬元。
但若保戶現在沒有實支醫療險，在新制後才購買2張實支險，以相同案例來說，第1張理賠15萬元，第2張只理賠差額5萬元，換句話說，最多就是拿到理賠金20萬元。金管會指出，新改革不溯及既往，過去保單不受影響。
以這波停售的保單來看，均需正本醫療收據才能理賠，也因此，如果目前一張實支險都沒有的民眾，可考慮添購。而選擇實支險時，可先從門診手術理賠額度、範圍，及主約費用做比較。
以此次停售的富邦人壽「真心實意」和「長順」2張實支險，及台新人壽「住院醫療費用健康險」來看，建議以富邦人壽為優先選擇。原因在主約保額的規定上，富邦人壽能選擇5萬元終身壽險，10歲女性，年繳保費1,830元；台新人壽要求終身壽險主約要60萬元，40歲女性、65歲滿期，年繳保費2萬784元。
再看理賠門診手術，富邦人壽比照住院手術額度，只要購買的單位數夠高，額度有10萬元以上；台新人壽則是住院手術及醫療雜費額度的50％，最高能到20萬元。
至於理賠範圍，富邦門診手術不受健保227條款（全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節的手術，部分醫療險僅理賠該支付標準定義的手術）的限制，理賠項目較多；台新則是以健保227條款為主，但有理賠部分被列為「一般處置」的項目，例如大腸息肉切除，或複雜的牙科治療。
值得一提的是，富邦人壽2張實支險均採平準費率，從購買當年度至合約結束，均是相同保費；台新人壽則為自然費率，即保戶年紀越大、風險越高，保費越貴，若買的計畫數最高，80歲女性，年繳保費達5萬多元。
意外醫療險 把握保證續保機制產品
近幾年因為疫情緣故，產、壽險公司陸續調整意外險保障額度、內容，有些產險更直接刪除意外醫療。去年底金管會宣布改革實支險時，台灣人壽就順勢下架意外醫療險，再上架的版本改為綜合型意外險，保單包含意外住院日額、醫療及失能身故，意外醫療險則不再是選擇，且商品DM上還標註「不保證續保」。
而在這波停售潮中，就包括了富邦數張「保證續保」機制的意外醫療險。禾亞保經業務副總陳俐縈表示，富邦人壽即將停售的意外醫療險，已是市場上最後幾張有保證續保機制的保單，若真沒有意外醫療險的保戶，確實該納入考慮。
陳俐縈解釋，由於意外實支醫療容易啟動理賠，一直是意外險的大坑，尤其意外斷牙的治療費用更是驚人，一次都要花費數萬元；但以30歲女性、職業等級一、意外醫療保額5萬元為例，年繳保費不到1,100元，保險公司怎樣都撐不住這麼高的損率。
失能險 首選安聯附約需搭配主約
自2020年失能險掀停售潮後，市場上只剩少數幾家壽險公司還有銷售失能險，包括安達、安聯、台新、友邦等4家。
失能險是依照意外險的失能等級表給付保險金，且一次認定失能後，就能整筆給付；相對長照險是依照巴氏量表評估是否需要長期照護，且每半年重新評估一次，如果保戶健康狀況轉好，不符合需要長照的條件，就不再理賠，也因此失能險是民眾考量長照時，會優先選擇的保單。
在仍有銷售失能險的4家公司中，僅安聯、台新人壽的失能險有保證續保，安達人壽則是部分保單不保證續保；而友邦人壽是終身險，沒有續保的問題，不過保費昂貴。
若想要買失能險，可考慮安聯人壽的2張失能險附約，其中「新失能給付附約」，是以失能等級表按投保保額比例理賠，屬一次給付；另一張「享安心失能照護健康險附約」，則是月失能扶助金，1至6級失能理賠；不過此2張都是附約，必須搭配投資型保單或台幣終身壽險才能附加。
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