關於老後，金錢規劃向來是重中之重。所以，努力在退休前存到千萬、希望每月至少有5萬元花用是多數人的目標。但如此一來，就能確保自己不會淪為下流老人嗎？周阿姨的故事，值得你深思。
千萬養老本 遭子女啃光
郵局行員退休的周阿姨，每月可領3萬5千元的月退俸，加上先生是國中老師退休，兩人月退俸合計約10萬元，名下無貸款，在彰化有房、銀行存款有1,500萬元，照理說，只要身體健康，生活就是愜意地遊山玩水，但事實卻非如此。
5年前，周阿姨的先生過世，3個小孩因經濟困難便主張分產。「本來孩子們希望賣房分配所得，但周阿姨擔心老後沒棲身之所，決定保留房子，將1,500萬元現金分給兒女。」與周阿姨熟識的社團法人彰化縣白玉功德會總幹事邱暉智，回憶起周阿姨悲慘過往。
邱暉智說：「兒子分到最多，拿了900萬元創業、開遊覽車出租公司，但不到半年就揮霍殆盡，後來將2個小孩丟給周阿姨照顧，人就消失了，幾個月後再出現，都是回家要錢…最扯的一次，是動手搶媽媽皮包，嚇得周阿姨不敢回家。」
為了顧孫，年過七旬的周阿姨，雖有月退俸可領，但為補足生活費缺口，白天得在日照中心幫忙打掃，辛苦了3、4年，在身心俱疲下罹患大腸癌。
人老又病時，最渴望親情慰藉，但女兒、孫女來探望都是為了錢，最後將周阿姨僅剩約90萬元存款領光後就避不見面，邱暉智不捨說：「去年周阿姨過世，還是由弟弟出面辦妥後事，人生最後幾年，她過得實在孤苦無依。」
邱暉智是彰化員林秀老郎日照中心創辦人，他心痛搖頭說：「像周阿姨這樣的故事屢見不鮮，老人常被兒女親情勒索，甚或被親友、金融從業人員或集團詐騙，加上久病床前無孝子，都讓銀髮族成為脆弱族群。若能設法保全自身財產，晚年或許能活得更有尊嚴。」
推信託七年 僅一成五知
據內政部警政署資料顯示，2016至2021年60歲以上被詐騙人數增加35％，70歲以上更達128％，高齡者受金融詐騙激增。再根據國發會資料推估，台灣將在2025年邁入超高齡社會，65歲以上人口將占總人口20％；同時，失智人口有逐年攀升趨勢，衛福部估計，2022年國內失智者將超過30萬人。超高齡社會下失能失智風暴來襲，人生下半場該怎麼做，才能過得現世安穩？
最佳解方是在失去管理財產能力前，先做好資產保全規劃。至於具體作法，金管會開出「全方位信託」這劑藥方，尤其將「安養信託」視為保障高齡者經濟安全的一道鎖。但能否真正協助拆除銀色炸彈，確是超高齡社會來臨前迫切的挑戰。
為此，本刊委託市調公司波仕特，針對45歲以上中高齡人士進行問卷調查，並透過世新大學財金系副教授郭迺鋒交叉分析，了解民眾對安養信託的認知及接受度，結果發現政府在高齡財產守護政策上仍有很大推進空間，最現實的一點是，民眾對信託認知不足。
金管會自2016年起，連續5年舉辦高齡者及身心障礙者財產信託評鑑，2020年更推出信託2.0計畫，前後推行時間將近7年，但當調查問及「是否聽過安養信託並了解其用途」時，僅15.1％民眾表示聽過且了解內容，足見宣導教育不足。
另外，在問及「老年最擔心發生的情況」時，逾3成民眾表示最怕失智失能。根據內政部2019年資料統計，失智症占65歲以上高齡人口7.78％，意即每13人中就有一位失智。金管會將信託列為提升失智者經濟安全的重要措施，切中高齡者需求。
銀行太佛系 純因沒賺頭
但當調查問到「往來銀行是否曾介紹過安養信託」時，卻有高達97％民眾表示沒有或不知道，另有超過3成民眾表示，銀行無安養信託服務；再問及「不考慮安養信託規劃」原因時，有近28％認為沒有太多財產可做信託，其次是收費考量，還有超過一成民眾表示，從沒聽過安養信託。
從本刊的信託調查發現，民眾對台灣的高齡金融政策普遍無感不知，更遑論具體推廣的成效，根本乏善可陳，關鍵就在執行的銀行業者未全力推動。
雖然金管會鼓勵金融機構投入資源、辦理相關業務，但目前以兼營信託為主流的模式，已明顯出現「上有政策下有對策」現象；說白了就是，銀行佛系經營信託、狼性經營財管業務，導致中高齡人士對安養信託認知還是十分陌生。畢竟，安養信託的天職在「構築社會安全防護網」，被定調為「最溫暖的金融業務」，銀行某程度勢必得讓利。
一名公股銀行理專私下坦言：「做一件安養信託契約，要不斷溝通、反覆講解，非常花時間，也沒什麼業績獎金，大部分同事都盡量不做；但政策在推，上面還是希望能看到數字，有些人就找客戶幫忙先開戶再說，但那都是虛的。我不想做假，所以如果客戶有養老需求，就一律介紹保險給他們，這樣才有獎金、不會做白工…」
假單衝績效 跨年便撤銷
保險確實是現階段規劃退休金最容易被接受的工具，但光是保險，其實難以避免類似周阿姨的憾事發生。原因在於就算買的是年金險，給付多以年為單位，且只能匯入受益人帳戶，不像信託可依契約指定每月匯入養護機構或個別帳戶。換句話說，信託最大好處在於，可事先約定每月匯款，能分散大額資金一次匯到個人帳戶的風險，防杜大筆錢財被詐騙或挪用。
可惜的是，政府端出政策，民眾卻仍舊無感，不僅調查顯現了實況，信託公會資料也透露真實端倪，在「高齡者及身心障礙者財產信託業務統計」上，2022年第一季累計受益人數及信託金額，竟分別較前一年度減少超過2,500人及7.9億元。
「高層把數字包裝得很漂亮，強調規模成長多少億，年底先把金額做上去，隔年第一季就打回原形，統計報表暗藏太多玄機；安養信託帳戶現在根本就像信用卡，客戶先辦下來，之後再剪卡終止，失去良善政策目的，大家都在配合演出。」一位銀行資深主管透露。
那麼該如何扭轉這樣的情況，讓業者切實推廣信託業務？「專責專營才是唯一解方，但辦法至今未出爐，就算上面想推，對一線理專來說也沒有誘因，因此這幾年受益人數雖有增加，但相對市場需求，安養信託的量還是太少。」捷安達保經董事長吳鴻麟指出，以日本為例，專營、兼營信託型態都有，跨領域人才也相當豐富。
「老人照護需求是動態的，可能開始還能自理，後逐漸行動不便，需看護協助，接著退化到必須臥床。若不理解高齡需求，信託產品就無法打中目標客群，包括送餐、打掃環境都需更細膩的去了解，帶入長照服務的可能性，才能激盪出新火花。」慈濟科大護理系助理教授陳秋燕點出跨領域的重要性。
以日本為鏡 跨域做整合
在日本信託業，委託人可依需求指示，管理或處分信託財產，或依照信託公司裁量，變化財產型態；尤其在跨領域整合下，信託選項相當豐富，不只管理金錢，且成立信託公司資本額，也比國內專營信託公司最低實收資本額20億元門檻低許多。
「只要金控願意拿錢出來，另外成立專營信託公司，從上到下一心想著做信託，才可能成功；但現在銀行已有信託部，金控就認為沒有必要另行成立信託公司。」一位熟悉信託業務的銀行副總感嘆，信託公會曾有相關研究指出，以銀行兼營模式更能達到資源整合綜效，但20年來就是推不動。
對此，金管會表示，目前國內信託業以銀行兼營為主，為推動信託2.0計畫，確實曾研議專營信託的可能性，但在優劣勢同步考量下，決定採取兼營與專營並行、且以兼營為主流的模式；未來信託2.0第二階段計畫，將持續引導業者提升信託部門職能，而對於專營規劃，仍是樂觀其成。
高齡者及失智者常成犯罪者目標，金管會建議應趁意識清楚且有行為能力時，先透過信託規劃，強化財產保障；因此信託2.0第二階段將加強金融機構對高齡、失智者的認知，並針對其金融交易能力，評估交易內容。
「這麼多年，我努力了十多件案例，但沒一件安養信託辦得下來…老人家最後還是拿錢去做理財商品！」邱暉智想起了周阿姨，在第一線沉重痛訴。雖然金管會有理念，但只要結構性大框架無解，銀行就會持續美化數字、配合演出；面對30萬失智人口，目前安養信託受益人數僅約5萬人，現實社會不知還有多少個周阿姨悲劇在上演。
安養信託5問
❶ 何謂安養信託？
以保障受益人未來生活為目的，成立包含財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等的信託契約。
❷ 安養信託有哪些類型？
可分3種，包括以自己為受益人的自益信託，或以子女及其他親人為受益人的他益信託，及同時以自己及子女為受益人的部分自益、部分他益信託。
❸ 財產多少才能信託？
一般以30萬元為最低承作金額，部分銀行則是50萬元。
❹ 信託相關費用貴嗎？
簽約手續費約3,000～5,000元，修約費每次1,000元，信託管理費年率約0.2～0.5%，按月計收。
❺ 信託監察人有何功能？
代表受益人監督信託事務的執行，如有緊急照顧資金需求，須經信託監察人同意，不一定要設置，但高齡者、身心障礙者建議安排。
